4 августа 2025

16 минут чтения

Обновлено: 20 февраля 2026

Автор: Юлия Родникова

Интернет эквайринг: принцип работы и особенности онлайн-оплаты

Когда покупатель оплачивает заказ на сайте картой, происходит целая цепочка операций между несколькими участниками. Разбираемся, как работает интернет-эквайринг — технология, которая превращает данные банковской карты покупателя в реальные деньги на счёте продавца.

Содержание:

Что такое интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг простыми словами — это возможность принимать оплату картами через интернет. Технология соединяет интернет-магазин, покупателя, банк-эквайер и банк-эмитент в единую систему для проведения безопасных онлайн-платежей.

Сегодня интернет-эквайринг поддерживает не только оплату банковскими картами, но и другие способы: переводы через Систему быстрых платежей (СБП), электронные кошельки, оплату по QR-коду, а также мобильные сервисы вроде Mir Pay. Всё это работает через единую инфраструктуру и делает процесс покупки удобным и для продавцов, и для клиентов.

ПОДКЛЮЧИТЕ ЯНДЕКС ПЭЙ
ДЛЯ ВАШЕГО БИЗНЕСА

Увеличьте конверсию до 95% и получите кешбэк
баллами Плюса для клиентов

Подключить Яндекс Пэй

Подключить QR-Код

Как устроена система интернет-эквайринга

Электронная платёжная система (ЭПС) в интернет-эквайринге

Электронная платёжная система — это инфраструктура, которая обеспечивает проведение безналичных платежей. На данный момент в России работает национальная платёжная система «Мир», а также международная UnionPay.

ЭПС задаёт основные правила: определяет технические стандарты, требования к безопасности и порядок расчётов между банками. Когда покупатель вводит данные карты на сайте, платёжная система проверяет, можно ли провести операцию, и направляет её в нужный банк.

Каждая платёжная система имеет свои особенности:

«Мир» — приоритет для государственных выплат, сниженные комиссии внутри России.
UnionPay — популярна у туристов из Китая, важна для отелей и туристического бизнеса.

Платёжные агрегаторы и шлюзы

Платёжный шлюз — программное обеспечение, которое шифрует данные карты и передаёт их в процессинговый центр. Это как защищённый туннель между сайтом и банком.

Платёжные агрегаторы предоставляют готовое решение для приёма платежей с техподдержкой и личным кабинетом для контроля операций. Популярные агрегаторы упрощают подключение: не нужно заключать договоры с каждым банком отдельно, достаточно одной интеграции.

Преимущества работы через агрегаторы:

один договор вместо десятка;
готовые модули для всех популярных CMS;
единый личный кабинет для всех платежей;
техподдержка 24/7;
готовые решения для касс и учёта.

Роль эквайера и эмитента

Банк-эквайер — это банк, который обслуживает интернет-магазин. Он обрабатывает платежи, проверяет их на мошенничество и переводит деньги на счёт продавца за вычетом комиссии. В функции эквайера входят: предоставление технической инфраструктуры, проверка транзакций на мошенничество, расчёты с платёжными системами, перевод средств на счёт продавца и урегулирование спорных ситуаций.

Банк-эмитент — это банк, выпустивший карту покупателя. Он хранит деньги клиента, проверяет достаточность средств для покупки и подтверждает или отклоняет транзакцию. Также эмитент отвечает за отправку кода подтверждения при оплате.

Этапы проведения онлайн-платежа

Участники процесса

покупатель — инициирует оплату на сайте;
интернет-магазин — предоставляет услугу или товар;
платёжный сервис — обеспечивает техническую сторону процесса;
банк-эквайер — обслуживает продавца;
банк-эмитент — обслуживает покупателя;
платёжная система — связывает всех участников;
процессинговый центр — техническая площадка для обработки транзакций.

Каждый выполняет свою роль, чтобы оплата прошла быстро и безопасно. Сбой на любом этапе может привести к отклонению платежа.

Алгоритм проведения интернет-платежа

Вот как работает схема интернет-эквайринга:

Инициация покупки

Покупатель выбирает товар, добавляет его в корзину и переходит к оплате. Выбирает способ, например, банковская карта, СБП или Mir Pay.

Ввод данных

Для оплаты картой покупатель вводит её номер, срок действия, CVV/CVC-код. Данные передаются платёжному сервису в зашифрованном виде по протоколу TLS 1.2 или выше, в соответствии с требованиями PCI DSS.

Проверка банком‑эквайером

Эквайер проводит первичную проверку: оценивает корректность введённых реквизитов и анализирует транзакцию в антифрод-системах.

3D Secure

Дополнительная аутентификация обязательна. Покупатель должен подтвердить платёж через СМС, пуш-уведомление или биометрию.

Проверка банком‑эмитентом

Эмитент проверяет наличие средств на счёте, не заблокирована ли карта, лимиты на интернет-покупки и оценивает операцию на предмет подозрительности.

Маршрутизация

Запрос передаётся в платёжную систему, а затем в банк-эмитент.

Авторизация и уведомление

Банк-эмитент подтверждает платёж, информация возвращается через платёжную систему банку-эквайеру и интернет-магазину. Статус платежа обновляется мгновенно.

Зачисление средств продавцу

Банк-эквайер переводит деньги на расчётный счёт. Обычно это происходит на следующий рабочий день, реже — в день платежа.

От ввода данных до подтверждения оплаты проходит от 10 секунд до 2 минут. При оплате через СБП или Mir Pay процесс короче: деньги переводятся напрямую между банками, а подтверждение проходит в банковском приложении клиента.

Чем интернет-эквайринг отличается от офлайн-платежей

Эквайринг для онлайн-платежей отличается от терминальной офлайн-оплаты несколькими моментами.

Технические отличия:

Нет физического контакта с картой — все данные вводятся вручную.

Обязательна дополнительная аутентификация через СМС или пуш-уведомление.

Используется CVV-код для подтверждения владения картой.

Данные передаются через интернет, а не через выделенные банковские каналы.

Бизнес-отличия:

Выше риски мошенничества: до 1% против 0,1% в офлайне.

Комиссии обычно выше на 0,5–1,5%.

Есть возможность сохранять карты для повторных платежей.

Поддерживаются подписки и рекуррентные платежи — автоматические списания с определённой периодичностью.

Как подключить интернет-эквайринг

Способы подключения для интернет-магазина

Подключить онлайн-оплату можно тремя способами:

Напрямую через банк — заключаете договор с банком, который становится вашим эквайером.
Через платёжный сервис или агрегатор — он берёт на себя приём платежей и техническую поддержку.
Через готовые модули CMS — если магазин работает на популярной платформе, можно установить плагин и настроить оплату за несколько часов.

Способ подключения	Плюсы	Минусы	Кому подходит
Напрямую через банк	Прямые отношения с банком Индивидуальные условия при больших оборотах Полный контроль	Сложная техническая интеграция Долгое подключение (до 3 недель)	Крупным компаниям с оборотом от 10 млн ₽ в месяц
Через платёжный агрегатор	Быстрое подключение Готовые модули Круглосуточная техподдержка	Комиссия выше на 0,5–1% Зависимость от стороннего сервиса	Малому и среднему бизнесу, стартапам
Через CMS‑модули	Установка за час Не нужны технические знания	Ограниченная функциональность	Небольшим магазинам на стандартных платформах

Требования к сайту при подключении интернет-эквайринга

Чтобы подключить интернет-эквайринг, сайт должен соответствовать техническим и юридическим требованиям.

Технические требования	Юридические требования
SSL-сертификат для шифрования данных (https в адресной строке) Корректная работа на всех устройствах (адаптивная вёрстка) Скорость загрузки страниц не более 3 секунд Возможность интеграции через API или iframe	Политика конфиденциальности с описанием обработки персональных данных согласно 152 ФЗ Пользовательское соглашение с условиями покупки Условия возврата товаров и денежных средств Юридическая информация: полное название компании, ИНН, ОГРН, контакты

Технические требования

Юридические требования

SSL-сертификат для шифрования данных (https в адресной строке)
Корректная работа на всех устройствах (адаптивная вёрстка)
Скорость загрузки страниц не более 3 секунд Возможность интеграции через API или iframe

Политика конфиденциальности с описанием обработки персональных данных согласно 152 ФЗ
Пользовательское соглашение с условиями покупки
Условия возврата товаров и денежных средств
Юридическая информация: полное название компании, ИНН, ОГРН, контакты

Банк или агрегатор проверят сайт перед подключением. Обычно это занимает 1–3 рабочих дня.

Преимущества и недостатки интернет-эквайринга

Плюсы использования онлайн-платежей

Интернет-эквайринг даёт бизнесу существенные преимущества. Возможность оплачивать покупки картой повышает конверсию на 30–50% — клиенты чаще завершают заказ, если им удобно платить. Онлайн-оплата снимает географические ограничения: принимать платежи можно из любой точки мира.

Процесс полностью автоматизирован — деньги поступают на счёт без ручного контроля, а статус каждого платежа виден сразу после операции. Это снижает издержки: не нужны кассиры, инкассация и работа с наличными. Кроме того, интернет-эквайринг легко масштабируется — система одинаково справляется и с десятью платежами в день, и с тысячами, без увеличения штата.

Онлайн-платежи нравятся покупателям, а довольные клиенты покупают больше и возвращаются чаще. Оплата занимает пару кликов и доступна из любого места. Деньги списываются безопасно — наличные не нужны, и все покупки отражаются в банковской выписке, что помогает контролировать расходы. Если что‑то пошло не так, транзакцию можно оспорить через банк.

Потенциальные риски и минусы

Интернет-эквайринг удобен, но связан с расходами и определёнными рисками. Комиссия обычно составляет 2–4% от каждой транзакции. В спорных ситуациях банк может заморозить средства на счёте, а покупатель — оспорить операцию и вернуть деньги через свой банк.

Есть и технические сложности. Сбой платёжного сервиса означает остановку продаж до восстановления работы системы. Интернет-платежи чаще становятся целью мошенников, поэтому банки ужесточают правила и могут менять требования к безопасности.

Тарифы и комиссии в интернет-эквайринге

Из чего складывается комиссия при онлайн-оплате

Комиссия за онлайн-оплаты складывается из нескольких частей:

комиссия интерчейндж, которую банк-эквайер платит банку-эмитенту;
комиссия платёжной системы;
маржа эквайера — заработок банка за обслуживание;
наценка агрегатора, если есть посредник.

Размер комиссии
Интерчейндж	0,5–0,7% (для дебетовых и кредитных карт «Мир» и UnionPay)
Комиссия платёжной системы	Внутрироссийские платежи: 0,1–0,2% Международные платежи: 0,3–0,5% (UnionPay)
Маржа эквайера	0,1–0,5%
Наценка агрегатора	Чаще всего 2–4% (реже от 1%, в зависимости от оборота и условий договора)

Итоговая ставка зависит от сферы деятельности, среднего чека, объёма транзакций и страны эмитента.

Как оптимизировать расходы на интернет-эквайринг

Снизить затраты на приём платежей можно разными способами. В первую очередь стоит договориться с банком об индивидуальных условиях: при росте оборота эквайринговые ставки обычно уменьшаются. Многие банки предлагают пакетные решения, например эквайринг вместе с расчётно-кассовым обслуживанием, что тоже помогает экономить.

Техническая оптимизация также важна. Полезно регулярно анализировать статистику отклонённых платежей, подключать рекуррентные списания для постоянных клиентов и автоматизировать обработку транзакций — это сокращает долю ручной работы и снижает вероятность ошибок.

Работа с клиентами тоже влияет на комиссии. Например, можно мотивировать покупателей использовать дебетовые карты вместо кредитных — комиссии по ним ниже. Ещё один простой способ оптимизации расходов — установить минимальную сумму заказа, чтобы не платить комиссию за слишком мелкие транзакции.

Безопасность интернет-эквайринга

Технологии защиты данных при оплате

Интернет-эквайринг работает с несколькими уровнями защиты:

SSL-шифрование. Данные между браузером покупателя и сервером передаются в зашифрованном виде по протоколу TLS 1.2 или выше. Большинство платёжных сервисов применяют более надёжное 256-битное шифрование.

Токенизация. Вместо реальных данных карты используются уникальные токены. Номер карты заменяется на случайный набор символов, а токен привязывается к конкретному магазину. Для повторных платежей вводить данные ещё раз не нужно. В России эта технология активно применяется банками и агрегаторами для рекуррентных платежей и мобильных кошельков (Mir Pay, UnionPay). Для стандартных интернет-платежей использование токенизации не всегда является обязательным.

PCI DSS. Это международный стандарт безопасности для всех, кто хранит, обрабатывает или передаёт данные карт. Его обязаны соблюдать банки, платёжные системы и агрегаторы. Интернет-магазины, которые не хранят у себя данные карт, используют сертифицированные сервисы партнёров и могут не проходить отдельную сертификацию.

Антифрод-системы. Они анализируют каждую транзакцию и отслеживают подозрительные операции: необычное местоположение покупателя, нетипичную сумму покупки, слишком быструю оплату или странную историю покупок с карты. Дополнительно проверяются IP-адреса, устройство клиента и BIN-код карты.

Что такое 3D Secure и как он работает

3D Secure — это дополнительный уровень защиты для онлайн-платежей. Он помогает убедиться, что картой действительно пользуется её владелец. В российских реалиях она обязательна для всех онлайн-платежей по картам «Мир» и UnionPay. У национальной платёжной системы этот сервис называется MirAccept, у UnionPay — UnionPay 3DS.

Эта технология снижает риск мошенничества и переводит ответственность за спорные операции на банк, а не на продавца. По данным отраслевых отчётов, после внедрения 3D Secure число мошеннических возвратов сокращается до 70%.

Вот как это работает на практике. После ввода данных карты система проверяет, поддерживает ли банк 3D Secure. Если да, покупатель перенаправляется на защищённую страницу банка, где может подтвердить платёж с помощью СМС-кода, пуш-уведомления или биометрии. После подтверждения платёж проходит, а статус операции автоматически обновляется в системе эквайринга.

Законодательное регулирование интернет‑эквайринга

Основные законы в сфере онлайн-платежей

Закон «О национальной платёжной системе» (161‑ФЗ). Регулирует работу платёжных систем, устанавливает требования для их участников и обязует использовать российский процессинг, например, систему «Мир» — для проведения онлайн-платежей в РФ.
Закон «О персональных данных» (152‑ФЗ). Обязывает защищать личные данные клиентов, хранить их на территории РФ, получать согласие на сбор и обработку, и подходит даже к интернет-магазинам, использующим облачные платформы — они тоже считаются операторами персональных данных.
Закон «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём» (115‑ФЗ). Предусматривает идентификацию клиентов при операциях от 15 000 ₽ и требует отчётности в Росфинмониторинг.

Дополнительные нормативные акты

Интернет-эквайринг также регулируется положениями банка России, требованиями платёжных систем, стандартами безопасности PCI DSS и отраслевыми регламентами. При подключении онлайн-платежей банк проверяет, соответствует ли ваш бизнес всем этим критериям.

Требования к рекламе платёжных сервисов

В рекламе необходимо указывать все комиссии и предупреждать клиентов о возможных рисках при международных платежах. Логотипы платёжных систем можно использовать только с разрешения, при этом их размещение должно соответствовать установленным требованиям.

Интеграция интернет-эквайринга с CMS

Большинство популярных CMS предлагают готовые модули для приёма онлайн-платежей. Установка обычно занимает от 30 минут до нескольких часов и проходит в три этапа.

Подготовка:

регистрация у платёжного провайдера;
получение API-ключей;
создание резервной копии сайта.

Установка:

выбор модуля в маркетплейсе CMS;
установка и активация плагина;
ввод данных от платёжного сервиса;
настройка платёжной формы.

Тестирование:

проведение тестовых платежей;
проверка статусов заказов;
тестирование возвратов.

Популярные в России платформы предлагают готовые решения. WordPress и WooCommerce поддерживают плагины всех крупных российских агрегаторов. 1 °C-Битрикс имеет встроенную интеграцию с банками и платёжными сервисами. OpenCart предлагает множество модулей в маркетплейсе. Tilda — собственные виджеты с поддержкой «Мир» и UnionPay.

Для нестандартных сайтов и собственных разработок эквайринг подключается напрямую через API.

Чем интернет-эквайринг отличается от мобильного и торгового

Интернет-эквайринг, мобильный и торговый эквайринг — это три абсолютно разных типа приёма безналичных платежей. В первую очередь они различаются по способу взаимодействия бизнеса и клиента. Рассмотрим, чем интернет-эквайринг отличается от других видов приёма платежей.

Отличия от торгового эквайринга:

нет физического терминала;
отсутствует карта (CNP-транзакции);
комиссии выше на 0,5–1,5%;
обязательна дополнительная аутентификация;
работает 24/7 без персонала;
нет географических ограничений.

Отличия от мобильного эквайринга:

не нужен mPOS-терминал;
покупатель сам вводит данные карты;
полная автоматизация процесса;
легко масштабировать на тысячи транзакций.

Сравнение разных видов эквайринга

Параметр	Интернет	Торговый	Мобильный
Комиссия	2–4%	1,5–2,5%	1,8–2,8%
Оборудование	Не нужно	Терминал	mPOS
Подключение	1–5 дней	5–10 дней	3–7 дней
Риски	Высокие	Низкие	Средние

Интернет-эквайринг оптимален для онлайн-продаж, поскольку предоставляет обслуживание 24/7 и обеспечивает автоматизацию всех процессов. Также он эффективен и удобен в работе с доставками и подписками, потому что упрощает процесс заказа и оплаты и сокращает расходы бизнеса на обработку платежей.

ПОДКЛЮЧИТЕ ЯНДЕКС ПЭЙ
ДЛЯ ВАШЕГО БИЗНЕСА

Увеличьте конверсию до 95% и получите кешбэк
баллами Плюса для клиентов

Подключить Яндекс Пэй

Подключить QR-Код

Оставьте заявку на подключение QR

Нужна помощь
с подключением

Подключу сам

Подключить

Нажимая кнопку «Подключить» или «Перезвонить», я даю своё согласие на участие в акции «Промо для бизнеса» в период с 01.12.2025 г. по 28.02.2026 г. на условиях, указанных в Правилах

Часто задаваемые вопросы

Какие документы нужны для подключения интернет-эквайринга?

Обязательные:

заявление на подключение;
устав и учредительные документы;
карточка с образцами подписей;
свежая выписка из ЕГРЮЛ / ЕГРИП;
паспорт руководителя;
паспорта учредителей, доли которых более 25%;
описание деятельности и скриншоты сайта.

Дополнительные:

лицензии для лицензируемой деятельности;
договоры с поставщиками;
финансовая отчётность;
сертификаты на товары.

Банк-эквайер может запросить и дополнительные документы.

Сколько времени занимает подключение онлайн-платежей?

Сроки зависят от способа подключения. Быстрее всего работает готовый модуль: установка занимает 1–3 часа, ещё несколько часов уходит на настройку, и в тот же день можно принимать платежи. Через платёжный агрегатор процесс обычно растягивается на 3–5 рабочих дней. Банк проверяет документы в течение 1–3 дней, техническая интеграция занимает от нескольких часов до двух дней, а тестирование — ещё один день.

Дольше всего идёт подключение напрямую через банк. Рассмотрение заявки может занять 3–7 дней, на заключение договора уходит 1–2 дня, а на интеграцию — 3–5 дней. В среднем это 10–15 рабочих дней.

Можно ли принимать платежи из-за рубежа?

Да, интернет-эквайринг позволяет принимать оплату с иностранных карт, но есть нюансы. Поддерживаются карты международных платёжных систем, а конвертация валюты происходит автоматически по курсу самой платёжной системы. Многие сервисы предлагают мультиязычный интерфейс для иностранных клиентов.

Однако комиссии по таким платежам обычно выше на 1–1,5%, а условия валютного контроля могут различаться в зависимости от банка. Некоторые банки также ограничивают список стран, из которых можно принимать оплату.

Сколько времени занимает подключение онлайн-платежей?

Чтобы сделать возврат через личный кабинет эквайринга, нужно сделать следующее:

Найти транзакцию по номеру или дате.
Выбрать тип возврата — полный / частичный.
Указать причину для отчётности.
Подтвердить операцию.

Сроки могут быть разными и зависят от банка-эмитента. Отмена в день платежа происходит мгновенно. После клиринга она может занять от 3 до 30 дней. А возврат на международные карты идёт до 45 дней.

Стоит учитывать, что комиссия за транзакцию не возвращается. Некоторые агрегаторы берут плату за возврат, и можно настроить автоматические возвраты.

Выводы

Интернет-эквайринг — это не просто способ принимать оплату, а целая экосистема, которая связывает покупателей, продавцов и банки. Чем лучше вы понимаете, как она работает, тем проще выбрать оптимальное решение и настроить его под задачи бизнеса.

В онлайн-платежах задействовано несколько участников, а безопасность обеспечивается многоуровневой защитой. Эквайринг требует соблюдения технических и юридических норм и взимает комиссию, но удобство для клиентов и возможность принимать оплату из любой точки мира это компенсируют.

Правильно настроенный интернет-эквайринг повышает конверсию и сокращает издержки. Надёжный партнёр по эквайрингу — это стабильные платежи и довольные клиенты. Каждый неудавшийся платёж — упущенный заказ, а удобная и безопасная оплата — инвестиция в рост бизнеса.

Юлия Родникова

Автор Яндекс Пэй