26 декабря 2025

8 минут чтения

Обновлено: 26 декабря 2025

Автор: Елизавета Огнева

Как составить бизнес-план для получения кредита

Чтобы получить кредит, нужно подготовить бизнес-план. Он описывает, как устроен бизнес и на что пойдут деньги, помогает банку оценить риски и платёжеспособность. Рассказываем, как составить такой план.

Содержание:

Зачем банку нужен бизнес-план Структура бизнес-плана для кредита Финансовый раздел — ключ к одобрению Пошаговая инструкция составления Как повысить шансы на одобрение Альтернативные источники финансирования

Зачем банку нужен бизнес-план

Бизнес-план показывает, за счёт каких доходов бизнес будет обслуживать проценты и погашать основной долг. Он позволяет разобраться и в самой бизнес-модели: что именно продаёт компания, кто её клиенты, откуда формируется выручка и насколько реалистичны прогнозы.

А ещё банк анализирует риски: сезонность, зависимость от клиентов или поставщиков, рыночные факторы. Проще говоря, бизнес-план — это доказательство того, что заёмщик понимает, как заработать и как вернуть долг.

Когда требуется бизнес-план

Обычно его запрашивают, если:

планируется запуск нового бизнеса;
расширяется действующий проект;
нужно рефинансирование;
запрашивается большая сумма;
нет длительной финансовой истории.

Также план нужен, если кредит берётся для инвестирования — покупки оборудования, недвижимости или модернизации.

Что оценивает банк в документе

Банк обращает особое внимание на:

платёжеспособность — сможет ли бизнес обслуживать кредит и проценты;

источники доходов — как формируется выручка и насколько она стабильна;

финансовые расчёты — реалистичность прогнозов, маржинальность, движение денежных средств;

риски — сезонность, конкуренция, зависимость от ключевых клиентов или поставщиков;

цель кредита — на что пойдут деньги и как это повлияет на рост бизнеса;

соответствие рынку — адекватность цен, спроса и объёма продаж.

Основные причины отказов

Кратко о ключевых условиях:

Недостаточный денежный поток. Доходов не хватает, чтобы покрывать обязательные платежи без риска задержек.

Нереалистичные финансовые прогнозы. Например, завышенная выручка и заниженные расходы.

Высокие риски. Сильная зависимость от одного клиента, сезонность, нестабильный рынок. Если бизнес работает в сфере высокого риска, банк может запросить залог или поручительство.

Неясная или слабая бизнес-модель. Если из плана непонятно, за счёт чего формируется прибыль, скорее всего в кредите откажут.

Необоснованная цель. Банк не понимает, на что пойдут деньги и как вложенные средства окупятся.

Возьмите кредит
на развитие бизнеса

Без залога и поручителей, с большим лимитом
и выгодными условиями от Яндекс Пэй

Заполнить заявку

Структура бизнес-плана для кредита

Резюме проекта

Это краткое описание бизнеса и обзор всего документа. Здесь нужно указать цели, сумму кредита, сроки получения и ключевые показатели эффективности.

Описание бизнеса и рынка

В этом разделе раскрывается суть бизнеса: юридическая форма, история, деятельность, основные продукты или услуги, конкуренты. Также нужно описать рынок и общие тенденции отрасли.

Маркетинговая стратегия

Этот раздел нужен, чтобы банк понял, как именно компания будет привлекать клиентов и за счёт чего формируется выручка. Обычно в него включают не только сам маркетинг, но и продажи:

описание целевой аудитории;
принципы формирования цен;
каналы продаж, маркетинга и продвижения;
воронка продаж;
план продаж — объёмы продаж по периодам, средний чек, количество клиентов;
маркетинговый бюджет.

Производственный план

Показывает, как бизнес создаёт свой продукт или услугу и насколько этот процесс устойчив. Сюда входит:

описание производственного процесса — этапы, последовательность операций;
местоположение и инфраструктура — если есть физические объекты, например цеха или офисы;
оборудование, технологии, материалы и поставщики;
персонал и управление производством;
издержки и себестоимость.

Финансовый раздел — ключ к одобрению

Расчёт необходимой суммы кредита

Здесь важно точно обосновать, какая сумма нужна и для каких целей. Для каждой цели укажите расходы: на оборудование и технику, сырьё и материалы, аренду. Заложите часть на непредвиденные расходы — 5–10% от общей суммы.

Потом посчитайте, сколько денег можете вложить сами:

Сумма кредита = общая потребность — собственные средства

Например

Чтобы открыть второй склад, бизнесу нужно 3 000 000 ₽. У собственника есть 1 000 000 ₽. Значит, можно запросить кредит на 2 000 000 ₽ + 10–15% сверху.

График окупаемости и возврата средств

Можно представить в виде таблицы или диаграммы с расчётом по месяцам или кварталам. Что нужно рассчитать:

Срок окупаемости

Приблизительная оценка того, за какое время вложения вернутся и начнут приносить прибыль. Это время до наступления точки безубыточности, когда накопленная прибыль сравняется с инвестициями.

Срок окупаемости = Инвестиции / Чистая прибыль в месяц

Дисконтированный срок окупаемости

Это период, за который первоначальные инвестиции окупаются, но с учётом временной стоимости денег. То есть будущие денежные потоки «приводятся» к текущей стоимости с помощью ставки дисконтирования. Этот показатель точнее, чем простой срок окупаемости.

CFt — разница между поступлениями и расходами за период;
t — номер периода: год, квартал или месяц;
r — ставка дисконтирования.

Важно: срок окупаемости должен быть меньше срока кредита, это критично. Если берёте кредит на 7 лет, а проект окупается за 8, банк видит в этом риск и может отказать.

Прогноз денежных потоков

База для оценки платёжеспособности. Банк хочет видеть реальные цифры: сколько бизнес планирует заработать и потратить. В этом разделе укажите:

доходы по продуктам или услугам и каналы их получения,
себестоимость;
операционные расходы — на аренду, зарплату, коммунальные услуги, налоги, транспорт;
прогноз по месяцам или кварталам, обычно на 1–3 года.

Цифры должны быть реалистичными, с обоснованием роста выручки.

Анализ рисков и гарантии

В бизнес-плане риски и гарантии указывают структурированно и конкретно, чтобы банк сразу видел, какие угрозы есть и как бизнес их контролирует. Оформить можно в виде таблицы:

Тип риска	Возможное влияние	Вероятность	Меры снижения
Финансовый	Снижение выручки на 20%	Средняя	Резервный фонд, оптимизация расходов
Операционный	Поломка оборудования	Низкая	Договор на обслуживание, страхование
Юридический	Изменение законодательства	Низкая	Консультации юриста, страхование

Гарантиями могут быть залоговое имущество, поручительство и страхование кредита.

Подключите Яндекс Пэй и Сплит для бизнеса

Увеличивайте конверсию и средний чек —
онлайн в интернете и офлайн в торговых точках

Подключить онлайн

Подключить офлайн

Пошаговая инструкция составления

Шаг 1: Анализ рынка и конкурентов

Соберите всю информацию о рынке, конкурентах и вашей целевой аудитории. Она нужна для резюме проекта и расчётов.

Шаг 2: Сбор финансовых данных

Подготовьте данные о расходах, доходах и инвестициях:

исторические данные — доходы и расходы за последние 1–3 года, отчёт о прибылях и убытках;

планируемые показатели — прогноз выручки по месяцам или кварталам, себестоимость и операционные расходы, планируемая прибыль, амортизация, налоги;

денежные потоки — поступления от клиентов, выплаты поставщикам, зарплата, аренда, коммунальные услуги, налоги, кредиты, остаток на счёте.

Шаг 3: Создание финансовой модели

На этом этапе собранные финансовые данные превращаются в структурированные прогнозы. Основные показатели — точка безубыточности, рентабельность, ROI, ликвидность и оборачиваемость.

Сюда же добавьте анализ трёх сценариев:

базового — если выручка и расходы будут в рамках плана;
пессимистичного — если продажи упадут, а расходы вырастут;
оптимистичного — если план по выручке будет перевыполнен.

Все прогнозы должны быть обоснованы, поэтому добавляйте ссылки на исследования и источники данных.

Шаг 4: Оформление документа

Банк оценивает не только содержание, но и структуру, ясность и аккуратность, поэтому оформление играет важную роль.

Разделите документ на блоки, чтобы создать структуру.

Каждый раздел начинайте с заголовка.

Все расчёты оформляйте в виде таблиц или графиков.

В конце добавьте приложения со всеми документами, которые упоминаете в плане.

Перед тем как отправить документ, переведите его в PDF, чтобы форматирование сохранялось на любых устройствах.

Как повысить шансы на одобрение

Демонстрация стабильных денежных потоков

Регулярные и предсказуемые поступления показывают, что компания может своевременно выплачивать кредит без просрочек. Когда в бизнес-плане отражены реальные данные о движении денег, банк видит, что доходы не зависят от разовых сделок и покрывают обязательные расходы даже с учётом сезонности. Это снижает риски, и заёмщик выглядит более надёжным.

Обоснование возвратности кредита

Чтобы убедить банк, что деньги будут возвращены в срок, нужно обосновать сумму кредита конкретными потребностями бизнеса, составить план погашения долга с указанием сроков и источников выплат, указать гарантии и обеспечение.

Подготовка дополнительных документов

Дополнительно можно предоставить:

договоры с поставщиками и клиентами, которые подтверждают стабильный оборот;
лицензии, сертификаты, свидетельства о регистрации;
расчёты и обоснования затрат, план продаж, маркетинговые материалы.

Альтернативные источники финансирования

Кредиты для бизнеса онлайн

Преимущества онлайн-кредита в том, что его можно оформить быстро и без посещения банка, а решение принимается буквально за минуты. Например, кредит на развитие бизнеса от Яндекс Пэй можно получить за полчаса. До 10 млн ₽ одобряются автоматически. ИП нужен только паспорт, а ООО — базовые документы. Максимальная сумма — 1,5 млрд ₽.

Когда стоит рассмотреть другие варианты

Стоит отказаться от кредита, если долговая нагрузка бизнеса уже большая: например, есть несколько кредитов и выплаты забирают значительную часть дохода.

Стартапам и малому бизнесу часто более выгодно привлекать инвестиции от партнёров или подавать заявки на гранты и субсидии — банки обычно требуют залог или предлагают высокие процентные ставки для компаний с небольшой финансовой историей.

Возьмите кредит
на развитие бизнеса

Без залога и поручителей, с большим лимитом
и выгодными условиями от Яндекс Пэй

Заполнить заявку

Елизавета Огнева

Автор Яндекс Пэй