Платёжные системы: как устроены переводы и оплата

Международные платёжные системы, такие как Visa и Mastercard, изначально были рассчитаны на работу в разных странах. Национальные системы действуют в пределах одной страны и защищают финансовый рынок от внешних ограничений. В России такой системой стала «Мир», оператором которой выступает Национальная система платёжных карт НСПК.

Банковские платёжные системы создают и контролируют кредитные организации через сеть банков-участников. Примеры: Visa, Mastercard и «Мир». Небанковские системы — это отдельные сервисы и электронные кошельки, которые проводят расчёты без банка на каждом этапе. Примеры: ЮMoney и WebMoney.

Открытые платёжные системы допускают к участию любые банки при соблюдении установленных требований. По такому принципу работают Visa, Mastercard и «Мир». Закрытые системы ограничивают круг участников — работают только с одним банком или сетью партнёров. Пример закрытой платёжной системы — карты сети магазинов или АЗС, которые принимаются только в этой сети и не работают за её пределами.

Каждая банковская карта привязана к определённой системе, которая обрабатывает операции по ней. В России карты выпускают с логотипом «Мир», а операции по ним внутри страны обрабатывает НСПК.

Карты Visa и Mastercard российских банков продолжают действовать внутри страны для покупок в магазинах и расчётов в отечественных сервисах. Все операции по ним обрабатывает НСПК. За рубежом они не работают, поскольку международные операторы прекратили выпуск новых карт в России. ЦБ и НСПК готовят постепенный вывод карт Visa и Mastercard из оборота даже внутри страны из-за проблем с безопасностью — сертификаты шифрования этих систем перестали обновляться с начала 2025 года.

Карта «Мир» без ограничений принимается всего в нескольких странах, включая Беларусь, Абхазию и Южную Осетию. В ряде других государств приём сохраняется частично через отдельные банки. Комиссия обычно составляет 0,1–0,2% для внутренних платежей и 0,3–0,5% для международных операций через UnionPay.