18 сентября 2025

11 минут чтения

Обновлено: 18 сентября 2025

Автор: Команда Яндекс Пэй

Что такое процессинг и как он работает

Бизнес и частные клиенты ежедневно совершают тысячи платёжных операций. Чтобы любая покупка, оплата услуг или перевод прошли без задержек, существует специальная технология — процессинг. Он позволяет компаниям принимать безналичную оплату, а пользователям — быстро и удобно оплачивать покупки в интернете и офлайн.

Разбираемся, что это за технология, как она работает и как снизить расходы на процессинг.

Содержание:

Что такое платёжный процессинг простыми словами Как работает процессинг: пошаговая схема платежа Виды процессинговых решений для бизнеса Безопасность платежей и защита данных Стоимость процессинга и скрытые комиссии Как выбрать процессинговое решение Подключение процессинга: практическое руководство Тренды и будущее платёжного процессинга

Что такое платёжный процессинг простыми словами

Процессинг — основа безналичных расчётов между покупателем, продавцом и банком. Технология работает по такому принципу: покупатель вводит данные карты, сервис проверяет их через защищённые каналы, транзакция проходит все стадии авторизации и подтверждения. Система связывает всех участников финансовой операции — от покупателя до банка-эмитента, от торговой точки до процессингового центра.

Давайте разберёмся с терминами и разделим понятия эквайринга и процессинга. Это разные, но взаимосвязанные звенья одной цепи. Эквайринг — сама услуга по приёму безналичных платежей, её предоставляет банк-эквайер. Процессинг — технологическая обработка этих платежей. Проще говоря, эквайринг — это то, что вы делаете (принимаете платежи), а процессинг — то, как вы это делаете (обрабатываете транзакции).

Подробнее об эквайринге читайте в этой статье.

Как работает процессинг: пошаговая схема платежа

Главные задачи процессинга: обеспечивать взаимодействие между продавцом и банком покупателя, авторизовывать платежи и переводы, автоматизировать операции и хранить информацию о них.

Как это работает на практике:

Система принимает данные от покупателя — например, реквизиты банковской карты.

Передаёт их банку-эмитенту для проверки и авторизации платежа.

Проверяет, если ли деньги на счёте и не заблокирована ли карта.

Подтверждает или отклоняет операцию.

Зачисляет деньги на счёт продавца.

Фиксирует информацию о транзакции.

Подключите Яндекс Пэй для вашего бизнеса

Увеличьте конверсию на 95% и получите кешбэк
баллами Плюса для клиентов

Подключить Яндекс Пэй

Подключить QR-Код

Виды процессинговых решений для бизнеса

Процессинговые решения можно классифицировать по способу приёма платежей — онлайн или через офлайн-терминал, а также по типу модели и инфраструктуры самого бизнеса.

По способу приёма платежей

Это «цифровая» основа проекта. Нужно просчитать все затраты на запуск, а также все ежемесячные расходы — на аренду, зарплаты, закупку сырья, налоги. И лучше заложить в бюджет небольшой резерв на непредвиденные траты.

POS-процессинг

Это обработка платежей, которые проходят через POS-терминалы в точках продаж. Сюда входит, например, оплата картой или смартфоном прямо в офлайн-точке — магазине, кафе, аптеке, салоне красоты.

Возможности:

приём платежей картами любых банков;
поддержка бесконтактных оплат: NFC, QR, Google Pay, Mir Pay;
интеграция с кассовым ПО;
возвраты и отмены операций;
поддержка бонусных программ и кешбэков.

Интернет-процессинг

Нужен для обработки онлайн-платежей, то есть когда клиент оплачивает товар или услугу через сайт или мобильное приложение, без физического терминала.

Возможности:

приём карт любых банков;
поддержка альтернативных способов оплаты: по СБП, электронными кошельками или частями;
настройка рекуррентных платежей.

Мобильный процессинг

Используется для платежей через мобильные устройства — смартфоны, планшеты и умные гаджеты. К ним подключается специальное приложение или мини-терминал — mPOS, и телефон становится кассой для приёма платежей.

Возможности:

поддержка альтернативных способов оплаты;
поддержка рекуррентных платежей;
использование геолокации и биометрии для повышения безопасности;
пуш-уведомления и мгновенные чеки.

По модели инфраструктуры

В зависимости от размера и специфики бизнес может строить собственные процессинговые центры или интегрировать готовые решения. Рассмотрим эти варианты подробнее.

Собственный процессинг, in-house	Готовое решение, платёжный сервис
Компания сама строит процессинговый центр и управляет им. Плюсы: Максимальный контроль над системой и данными Можно кастомизировать под бизнес-процессы Независимость от внешних подрядчиков Минусы: Очень дорого — на запуск и содержание потребуются миллионы Сложно соответствовать требованиям регуляторов. Нужны лицензии, сертификация PCI DSS Долгий time-to-market — от года Кому подходит: крупным банкам, маркетплейсам, телеком-компаниям, федеральным ритейлерам.	Бизнес арендует готовую платформу у процессинговой компании или банка. Плюсы: Быстрый запуск Нет затрат на разработку и поддержку Готовая сертификация и безопасность Минусы: Ограниченные возможности кастомизации Кому подходит: интернет-магазинам, малому, среднему и крупному бизнесу.

Собственный процессинг, in-house

Готовое решение, платёжный сервис

Компания сама строит процессинговый центр и управляет им.

Плюсы:

Максимальный контроль над системой и данными
Можно кастомизировать под бизнес-процессы
Независимость от внешних подрядчиков

Минусы:

Очень дорого — на запуск и содержание потребуются миллионы
Сложно соответствовать требованиям регуляторов. Нужны лицензии, сертификация PCI DSS
Долгий time-to-market — от года

Кому подходит: крупным банкам, маркетплейсам, телеком-компаниям, федеральным ритейлерам.

Бизнес арендует готовую платформу у процессинговой компании или банка.

Плюсы:

Быстрый запуск
Нет затрат на разработку и поддержку
Готовая сертификация и безопасность

Минусы:

Ограниченные возможности кастомизации

Кому подходит: интернет-магазинам, малому, среднему и крупному бизнесу.

Безопасность платежей и защита данных

Процессинг не только проводит транзакции, но и обеспечивает их безопасность. Современные системы используют:

шифрование данных по международным стандартам;

технологию токенизации, которая заменяет реальные номера карт временными кодами;

систему многоуровневой авторизации;

защиту от мошеннических операций на стороне банка и процессингового центра.

Стоимость процессинга и скрытые комиссии

Цена обработки платежей складывается из нескольких компонентов — часть идёт банкам и платёжным системам, часть — процессинговым сервисам. Комиссия за транзакцию включает три вида сборов.

Интерчейндж, или межбанковская комиссия

Процент, который банк-эквайер платит банку-эмитенту. Это самая крупная часть комиссии — обычно 0,5–1,8% в зависимости от страны, типа карты и операции. Регулируется платёжными системами.

Комиссия платёжной системы

«Мир», UnionPay, Visa берут свою комиссию за маршрутизацию и обработку транзакций. Обычно это небольшая часть — 0,05–0,2%. Может зависеть от количества операций и региона.

Маржа процессинга

В неё входит:

обслуживание терминалов и шлюзов, антифрод-системы;

техническая поддержка;

дополнительные сервисы — например, рекуррентные платежи;

маршрутизация.

Комиссия варьируется: для крупных клиентов может составлять <0,5%, для малого бизнеса — до 2%.

Что ещё может влиять на цену

Тип карты: премиальные, например Gold или Platinum, дороже в обработке, чем дебетовые.

Канал платежа: онлайн-платежи обычно дороже офлайн-транзакций.

Объём бизнеса: у крупных компаний комиссии ниже, так как платежей очень много.

Метод оплаты: СБП стоит бизнесу 0,4–0,7%, карты — 1,5–2,5%.

В итоге бизнес видит финальную ставку комиссии, например 1,8%. Но внутри неё деньги распределяются:

часть — банку-эмитенту;
часть — платёжной системе;
часть — процессору.

Как снизить расходы на процессинг

Совет № 1. Поймите, за что платите

У разных провайдеров набор сервисов сильно различается, и это влияет на итоговую стоимость. Многие переплачивают только потому, что не разбираются в деталях. Бизнесу нужна прозрачная отчётность: из чего складывается комиссия, какие услуги ему реально нужны, а какие — нет.

Совет № 2. Оцените актуальность сервиса

Часто компании годами остаются с одним провайдером, даже если он не справляется с растущим объёмом транзакций. Переход на современный сервис в разы снизит издержки.

Совет № 3. Используйте альтернативные платёжные системы

Ещё один способ снизить затраты — диверсифицировать платёжные каналы. Не ограничивайтесь одним провайдером. Используйте дополнительные системы в качестве резерва. Если вдруг произойдёт технический сбой, вы всё равно сможете завершить транзакцию и не потеряете клиента.

Выгодные тарифы Яндекс Пэй для бизнеса

Финтех-сервисы Яндекса предлагают прозрачные условия без скрытых комиссий. С каждой оплаты через Яндекс Пэй комиссия составит 2,5%, в Сплит — 5%, по QR-коду — до 0,7%.

Онлайн- и офлайн-магазины могут легко подключить Яндекс Пэй и Сплит — интегрировать сервисы можно в кассовое ПО, CRM-систему или на сайт.

Все платежи защищены: клиент выбирает Яндекс Пэй в способах оплаты и карту, которая уже привязана к его аккаунту. Система создаёт токен с зашифрованными данными карты и проводит оплату — весь процесс занимает несколько секунд.

Как выбрать процессинговое решение

При выборе партнёра для обработки платежей важно учитывать:

репутацию компании и наличие лицензий;

поддержку популярных карт и банков;

уровень безопасности и сертификацию PCI DSS;

стоимость подключения и размер комиссий;

наличие техподдержки и готовых решений для интеграции.

Хороший вариант — сервисы, которые предоставляют полный комплекс: от эквайринга до аналитики.

Подключение процессинга: практическое руководство

Подключить процессинг можно за 5 шагов. В зависимости от выбранного решения процесс занимает несколько часов или дней.

Шаг 1. Определите потребности бизнеса

Какие каналы нужны: онлайн, офлайн или оба?
Сколько транзакций проводится ежедневно?
Нужна ли поддержка международных карт и валют?
Важна ли интеграция с CRM или сайтом?

Шаг 2. Выберите процессингового партнёра

Оцените провайдера по ключевым критериям:

тарифы и комиссии;
методы оплаты;
скорость зачисления средств;
уровень защиты и наличие антифрода;
техническая поддержка и SLA.

Шаг 3. Подготовьте документы

Для юридических лиц обычно требуются:

регистрационные документы компании;
лицензии, если бизнес регулируемый;
банковские реквизиты;
контактные данные собственников.

Шаг 4. Интеграция с системой

После того, как вы выбрали сервис, специалисты интегрируют его в вашу систему. Выбирайте способ интеграции в зависимости от целей и задач бизнеса. API подходит для гибкой настройки и кастомизации, а готовые модули — для быстрого подключения к сайту и CRM.

Шаг 5. Тестирование

Перед запуском провайдер даёт доступ к тестовой среде. В ней можно проверить, корректно ли проходит оплата и возвраты, отображаются ли статусы транзакций.

После тестирования сервис можно запускать и принимать безналичные платежи всеми доступными способами.

Тренды и будущее платёжного процессинга

Рынок активно развивается, и бизнесу важно следить за новыми направлениями. Главный тренд — рост числа бесконтактных и мобильных платежей.

Пандемия ускорила переход к бесконтактным технологиям: NFC, QR-коды, Apple и Google Pay. Вскоре к способам оплаты добавятся новые умные гаджеты: смарт-часы, браслеты, кольца. Также в платёжные системы всё чаще интегрируют BNPL-решения — например, оплату частями в Сплит.

В ближайшие годы будет расти спрос на бесшовный пользовательский опыт. Он поможет уменьшить число шагов при оплате, упростить платёжные формы и чек-боксы.

Чтобы подготовить бизнес к изменениям рынка, нужно следить за обновлениями законодательства, инвестировать в современные процессинговые платформы и использовать гибкие решения для интеграции.

Начните принимать платежи уже сегодня

Простая интеграция, низкие комиссии, довольные клиенты

Подключить Яндекс Пэй

Подключить QR-Код

Команда Яндекс Пэй

Эксперты в области платёжных технологий и электронной коммерции

Подпишитесь на рассылку

Получайте полезные материалы о платёжных технологиях и развитии бизнеса

Начните принимать платежи уже сегодня

Простая интеграция, низкие комиссии, довольные клиенты

Подключить Яндекс Пэй

Подключить QR-Код

Подключить

Мы в телеграме

Зовём на закрытые мероприятия, делимся трендами, опытом и новостями