Накопительный счет: что это, как работает, как начисляются проценты, чем отличается от вклада

📅 Дата: 6 марта 2026 🕑 Время чтения: 7 минут 🔄 Обновлено: 6 марта 2026 ✍️ Автор: Наталья Приходько

6 марта 2026

7 минут чтения

Обновлено: 6 марта 2026

Автор: Наталья Приходько

Накопительный счёт: как работает и какую выгоду даёт

Накопительный счёт работает просто: когда на нём хранятся деньги, банк платит за это проценты. Пополнить счёт или снять оттуда средства можно в любой момент чаще всего без потери процентов и минимальных сроков. Но при этом ставка не фиксируется, а доход зависит от того, как банк считает остаток. В статье рассказываем, как устроен накопительный счёт, на какие условия обращать внимание и для каких целей подходит этот инструмент.

Содержание:

Что такое накопительный счёт Когда полезно использовать накопительный счёт Как открыть накопительный счёт Чем накопительный счёт отличается от вклада, сберегательного счёта и инвесткопилки Как начисляются проценты по накопительному счёту Есть ли риски у накопительного счёта Как снять деньги с накопительного счёта Ответы на частые вопросы

Что такое накопительный счёт

Накопительный счёт — это банковский продукт, который объединяет преимущества вклада и обычного счёта. Он позволяет зарабатывать на накоплениях и оставляет возможность распоряжаться ими без ограничений по срокам.

Ставки по накопительным счетам, как правило, ниже, чем у вкладов. К тому же банки часто привязывают повышенный процент к выполнению условий, например: не снижать остаток на счёте меньше конкретной суммы или тратить по карте определённую сумму в месяц. Но несмотря на это, накопительные счета выбирают 59% россиян, которые копят, а вклады — 52%.

ОТКРЫТЬ СЕЙВ

Получайте доход по накопительному счёту или вкладу каждый день

Открыть сейв

Когда полезно использовать накопительный счёт

Накопительный счёт подходит, если важен доступ к деньгам и при этом хочется получать процент на остаток. Его удобно использовать как финансовую подушку или для конкретных накоплений, например на ремонт или отпуск. Другой сценарий — временно разместить крупную сумму, если не решили, куда её потратить.

Также накопительный счёт подойдёт тем, кто только начинает копить и пока не готов к долгосрочным вкладам. Можно пополнять его небольшими суммами и постепенно формировать привычку откладывать.

Срочный депозит и накопительный счёт можно использовать одновременно. Например, основную часть денег разместить на вкладе под более высокую ставку, а меньшую часть оставить на счёте для текущих трат и непредвиденных расходов.

Как открыть накопительный счёт

Открыть накопительный счёт можно онлайн через личный кабинет на сайте банка или приложение, а также офлайн — в отделении. При выборе банка важно изучить все условия: сравнить ставки, методы начисления процентов и требования для повышенной ставки.

Пополнять счёт можно на любую сумму — минимальных порогов нет. Часто банки предлагают настроить автопополнение, чтобы регулярно переводить процент от зарплаты или фиксированную сумму — это удобно, если есть цель копить без лишних действий.

Чем накопительный счёт отличается от вклада, сберегательного счёта и инвесткопилки

На первый взгляд продукты похожи, но их условия различаются.

Вклад открывают на фиксированный срок и под конкретную ставку. Если закрыть вклад раньше или снять деньги досрочно, банк пересчитает проценты по минимальной ставке.

Сберегательный счёт часто используют как синоним накопительного, ведь оба продукта предлагают начисление процентов на остаток и возможность свободно распоряжаться средствами. Однако в некоторых банках они могут отличаться: у накопительных счетов, как правило, будут выше ставки и могут быть дополнительные условия, а сберегательные счета предложат маленькую ставку, обычно около 0,01% годовых, и полную свободу действий с деньгами.

Инвесткопилка объединяет в себе функции накопительного и брокерского счетов. Банк не платит проценты просто за хранение денег в копилке, он инвестирует эти средства (например, в биржевые фонды), а доход зависит от стоимости активов.

Условия	Вклад	Накопительный счёт	Инвесткопилка
Срок	Ограниченный —  от 3 месяцев до 3 лет	Бессрочный	Бессрочная
Минимум для открытия	От 1000 до 10 000 ₽	Любая сумма	Любая сумма
Операции с балансом	Деньги не стоит снимать до конца срока. Можно выбрать опции пополнения и снятия, но ставка снизится	Можно пополнять и снимать деньги без ограничений	Пополнять баланс можно без ограничений. По времени вывода могут быть ограничения, так как средства инвестируются
Ставка	Фиксируется на весь срок	Банк может изменить ставку в одностороннем порядке	Доход зависит от роста или падения стоимости активов
Досрочный вывод денег со счёта	Приводит к потере процентов	Проценты сохраняются, но в зависимости от метода начисления могут стать меньше	Итоговая сумма зависит от текущей стоимости активов
Уплата НДФЛ	Если превышен необлагаемый лимит	Если превышен необлагаемый лимит	Налог рассчитывается как для дохода от торговли на бирже и удерживается при выводе средств
Страхование	Суммы до 1,4 млн ₽ защищены государством	Суммы до 1,4 млн ₽ защищены государством	Страхование не действует

Как начисляются проценты по накопительному счёту

То, как банк считает проценты, напрямую влияет на доход. На практике встречается три схемы:

На ежедневный остаток. Банк рассчитывает проценты каждый день и в последний день расчётного периода зачисляет накопленное. Подходит тем, кто часто вносит и снимает средства.

На минимальный остаток. Банк определяет наименьшую сумму, которая была на счёте в течение месяца, и начисляет доход только на неё. Например, если в начале месяца было 100 000 ₽, а затем сняли 40 000 ₽, проценты посчитают с 60 000 ₽.

На среднемесячный остаток. Банк складывает остатки за все дни месяца, делит результат на число дней и получает среднее значение, с которого рассчитывает доход.

Пример расчёта при начислении на ежедневный остаток

Формула:

Если вы открыли счёт под 7% годовых и весь месяц на нём было 100 000 ₽:

ежедневный доход будет 100 000 × 0,07 / 365 = 19,18 ₽;

за 30 дней получится 575,4 ₽.

Если на 11 день счёт пополнили на 50 000 ₽, а на 21 день сняли 70 000 ₽, считаем по периодам:

за 1–10 день: (100 000 × 0,07 / 365) × 10 = 191,78 ₽;

за 11–20 день: (150 000 × 0,07 / 365) × 10 = 287,67 ₽;

за 21–30 день: (80 000 × 0,07 / 365) × 10 = 153,42 ₽;

итого за месяц доход составит 632,87 ₽.

Точная сумма зависит от того, как банк округляет проценты и какая дата выплаты установлена по договору.

Ставки по накопительным счетам бывают двух видов:

Базовая, действует по умолчанию.

Повышенная — при выполнении условий банка. Например, если ежемесячно тратить определённую сумму или поддерживать конкретный остаток. Некоторые банки предлагают повышенные ставки при открытии счёта для новых клиентов или держателей зарплатных карт. Действует такая ставка обычно первые два-три месяца, а потом опускается до стандартной.

Большинство накопительных счетов работают с ежемесячной капитализацией: начисленные проценты автоматически добавляются к основной сумме. В следующем месяце доход рассчитывается с учётом прошлых начислений — это увеличивает прибыль.

Есть ли риски у накопительного счёта

Накопительные счета считаются инструментом с низкими рисками, но стоит учитывать несколько факторов:

Государство страхует средства на счёте, но лимит до 1,4 млн ₽ действует для одного вкладчика в конкретном банке. При этом учитываются все счета, вклады и накопленные проценты. Сбережения больше этой суммы стоит разделить между несколькими банками.

Процентная ставка для счёта не зафиксирована — банк может её снизить или повысить. Это зависит от ключевой ставки Центрального банка. Поэтому реальную доходность стоит отслеживать, особенно когда изначально действовала повышенная ставка (например, для новых клиентов).

С дохода от процентов нужно платить НДФЛ, если превышен необлагаемый лимит. В 2025 году он составлял 210 000 ₽. Если сумма получилась больше, с превышения нужно заплатить 13% или 15% налога в зависимости от общего годового дохода.

Деньги с накопительного счёта можно перевести так же быстро, как с обычного. Поэтому важно соблюдать стандартные правила безопасности: никому не сообщать коды из СМС и не переводить средства по просьбам подозрительных лиц.

Как снять деньги с накопительного счёта

Снять деньги можно через приложение или интернет‑банк. Чаще всего средства переводят на дебетовую карту и уже с неё оплачивают покупки или снимают наличные. Между своими счетами в разных банках перевод легко сделать через СБП.

Наличные можно получить напрямую — через кассу, но условия зависят от банка: могут быть лимиты на бесплатное снятие.

Мили ориентированы на путешественников и дают дополнительные возможности. Помимо покупки авиабилетов, бронирования гостиниц и аренды автомобилей, мили позволяют повысить класс обслуживания за символическую доплату, получить дополнительный багаж и воспользоваться другими услугами авиакомпаний. Опытные путешественники используют мили, чтобы получить билеты в бизнес-класс по цене эконома.

В некоторых банках доступна оплата отдельных услуг, связи или ЖКУ, прямо с накопительного счёта.

Если счёт больше не нужен, его можно закрыть и вывести остаток на карту.

Ответы на частые вопросы

Что выгоднее — накопительный счёт или вклад?

Проценты по вкладам выше, но деньги остаются там до окончания определённого срока. Накопительный счёт даёт меньший доход, зато средства доступны в любой момент. Если деньги точно не понадобятся какое-то время — выбирайте вклад, если важна гибкость — счёт.

Можно ли потерять проценты при снятии денег с накопительного счёта?

Если банк считает проценты на ежедневный остаток, вы получите доход за фактические дни хранения. Если на минимальный месячный остаток и вы сняли всё в середине месяца — можете потерять проценты. Поэтому условия стоит проверить до того, как откроете счёт.

Нужно ли платить налог с процентов?

Можно ли открыть несколько накопительных счетов?

Можно ли открыть накопительный счёт ребёнку?

Многие банки позволяют открыть накопительный счёт на несовершеннолетнего. До 14 лет счётом распоряжаются родители или опекуны, с 14 до 18 лет — подросток уже может сам, но с письменного согласия родителей. Это удобный способ копить на образование или будущие расходы ребёнка.

ОТКРЫТЬ СЕЙВ

Получайте доход по накопительному счёту или вкладу каждый день

Открыть сейв

Наталья Приходько

Автор Яндекс Пэй