Рефинансирование кредита: когда выгодно и как его оформить

Рефинансируют чаще всего до 5 млн ₽, но, например, под залог недвижимости могут одобрять до 30 млн ₽ и выше. Часто банки предлагают при рефинансировании сумму больше текущей задолженности, позволяя тратить разницу на любые цели.

Рефинансирование стоит рассмотреть, если:

Рефинансирование бывает двух видов. Внешнее — это новый кредит в другом банке. Внутреннее проводят в том же банке, где уже есть заём. 

Но если банк не оформляет новый кредит, а просто меняет условия действующего договора, — это будет реструктуризация. 

Банки рефинансируют разные типы займов

Потребительские. Обычно это нецелевые кредиты сроком до 3–5 лет. Чаще всего рефинансирование имеет смысл в первые 1–2 года, пока не выплачена большая часть процентов. 

Кредитные карты. Долг по карте можно закрыть потребительским кредитом или с помощью новой кредитки с лимитом выше, чем у старой. Но рефинансировать кредитную карту чаще всего можно только в другом банке.

Автокредиты. Рефинансирование в этом случае оправдано при разнице ставок от 1,5–2% При этом нужно учитывать и возможные расходы: оценку автомобиля, переоформление страховки, госпошлину на залоговую регистрацию, если требуется.

Ипотека. Самый сложный по процедуре, но часто выгодный вариант рефинансирования. Так как срок этого кредита обычно длинный, экономия может быть существенной. Но есть и сопутствующие затраты: оценка недвижимости, страховка, госпошлины и другие расходы. Иногда на период до регистрации залога в Росреестре банк применяет повышенную ставку, а потом она снижается до базовой. Рефинансирование ипотеки обычно рассматривают при снижении ставки примерно на 2%. 

Рефинансирование — не просто перевод долга из одного банка в другой. Это сделка должна быть выгодна обеим сторонам. Поэтому, прежде чем предложить лучшие условия, банк оценивает надёжность заёмщика и его текущий кредит.

Обычно банки не рефинансируют микрозаймы из МФО или принимают их с ограничениями.

Новый кредит может как улучшить финансовое положение, так и добавить скрытых затрат, если не разобраться в деталях. Поэтому важно понять, действительно ли нужна эта оптимизация.

Преимущества рефинансирования:

С февраля 2026 года действует частичное рефинансирование комбинированной ипотеки — когда одна часть кредита оформлена по льготной ставке, а другая по рыночной. Раньше при рефинансировании льгота прекращала действовать, потому что новый кредит выдавали полностью на рыночных условиях. Теперь можно рефинансировать только рыночную часть, а льготную оставить без изменений. Для этого понадобится документ из банка с разбивкой остатка долга на льготную и рыночную части. Обратиться можно в любой банк, ограничений по числу таких рефинансирований нет. 

Недостатки рефинансирования: 

Также нужно учитывать, что рефинансирование всегда требует времени на сбор документов и оформление.

Шаг 1. Посчитайте остаток долга: сколько процентов вы уже заплатили, какой срок остался. Оцените выгоду с учётом дополнительных расходов. Можно использовать онлайн-калькуляторы рефинансирования кредитов. 

Шаг 2. Сравните предложения разных банков. Смотрите не только на ставку, но и на условия: страховка, возможные комиссии, требования, срок, ограничения по суммам. Для зарплатных клиентов часто есть льготы.

Шаг 3. Подайте заявку, обычно это делается онлайн. Укажите данные о кредитах, которые хотите закрыть. По потребкредитам решение часто приходит быстро, по ипотеке — дольше.

Шаг 4. Соберите документы. Базовый пакет включает паспорт, СНИЛС и справку о доходах. Также могут понадобиться: справка из прежнего банка об остатке долга и реквизиты для погашения, кредитный договор, график платежей. По ипотеке дополнительно запрашивают документы на недвижимость, отчёт об оценке, страховые полисы.

Шаг 5. Проверьте при оформлении договора ставку, срок, сумму, условия досрочного погашения и требования к страховке. После подписания получите новый график платежей.

Шаг 6. Закройте старые кредиты. Чаще всего новый банк сам перечисляет деньги прежним кредиторам. Реже средства выдают заёмщику, и тогда закрывать кредит нужно самостоятельно. В этом случае заранее подайте заявление на досрочное погашение, чтобы деньги зачислили корректно и не осталось долгов.

Шаг 7. Возьмите в прежних банках справки о полном закрытии кредитов и, если нужно, передайте их новому кредитору. Через некоторое время проверьте кредитную историю: закрытые займы должны отображаться как погашенные.

При рефинансировании ипотеки дополнительно нужно снять залог у прежнего банка и зарегистрировать в пользу нового.

Не всегда перекредитование даёт экономию. Иногда оно не имеет смысла или может ухудшить финансовую ситуацию. Вот обстоятельства, когда от рефинансирования лучше отказаться: 

Не стоит ориентироваться лишь на предложенную рекламой ставку, реальную выгоду покажет только расчёт. Поэтому важно просчитать оба варианта — текущий кредит и новый с учётом страховки, оценки, госпошлин и возможной разницы ставок на переходный период.