Войти
Войти
Войти
24 июня 2026
6 минут чтения
Обновлено: 24 июня 2026
Автор: Кристина Виткевич
Накопительный счёт позволяет получать доход с денег, которые обычно хранятся на карте. Но итоговый заработок не всегда очевиден, потому что его размер зависит не только от банковской ставки. Чтобы понять, сколько на самом деле принесут накопления, важно разобраться в механике начисления процентов.
Мы выяснили, как всё работает — делимся в статье.
Содержание:
Что такое накопительный счёт и чем он отличается от вклада
Как банки рассчитывают проценты по накопительным счетам
Базовая формула расчёта процентов за день
Как рассчитать проценты при пополнениях и снятиях
Что такое капитализация и сложный процент
Частые ошибки при расчёте процентов и как их избежать
Налог на проценты по накопительному счёту
Что делать, если ставка изменилась в середине месяца
Накопительный счёт в Сейвах от Яндекс Пэй
Как проверить, правильно ли банк начислил проценты
Только спросить
Что такое накопительный счёт и чем он отличается от вклада
Накопительный счёт — банковский продукт, с помощью которого деньги приносят пассивный доход и остаются доступными. Его можно пополнить в любой момент или снять средства, не боясь, что прибыль «сгорит». Из-за гибкости такой счёт часто используют как копилку или финансовую подушку, откуда можно быстро вывести деньги. Но есть нюанс — ставка не закреплена. Если Центробанк изменит ключевую ставку, банки следом скорректируют условия по накопительным счетам.
Вклад открывают на определённый срок, часто без возможности пополнения и снятия. Зато у него фиксированная ставка. По сути, на вкладе деньги заморожены на несколько месяцев или лет. Если средства понадобятся раньше, их можно вывести, но доход пересчитают по минимальной ставке — примерно 0,01%.
Как банки рассчитывают проценты по накопительным счетам
От метода расчёта зависит, сколько вы заработаете на накопительном счёте. Чаще всего банки предлагают начисление на минимальный или ежедневный остаток.
Начисление на минимальный остаток. При таком способе банк определяет самую маленькую сумму, которая была на счёте в течение месяца, и начисляет проценты только на неё. Таким образом даже разовое снятие может заметно снизить доход.
Пример. На счёте со ставкой 10% было 300 000 ₽. За несколько дней до конца расчётного периода деньги сняли, оставив 50 000 ₽. В этом случае проценты начислят только на 50 000 ₽ и доход будет примерно 417 ₽.
Начисление на ежедневный остаток. В этом случае банк фиксирует сумму на счёте каждый день и начисляет на неё проценты. Так что снятие повлияет только на прибыль в рамках одного дня.
Пример. Те же условия: на счёте 25 дней лежало 300 000 ₽, а затем остаток снизился до 50 000 ₽. Тогда проценты будут начислены на 300 000 ₽ за первые 25 дней и на 50 000 ₽ — за оставшиеся дни. Общая прибыль получится около 2123 ₽.
Базовая формула расчёта процентов за день
Банк считает проценты при начислении на ежедневный остаток по формуле:
Вот расчёт на доход по накопительному счёту под 10% и сумму 300 000 ₽, срок — месяц:
Аналогично проценты можно посчитать самостоятельно. Только нужно учитывать снятия и пополнения, а ещё количество дней в году — в високосном будет 366.
Как рассчитать проценты при пополнениях и снятиях
Покажем на примере счёта с начислением на ежедневный остаток по ставке 10%. В начале месяца на счёту было 200 000 ₽. Через 9 дней его пополнили на 50 000 ₽, а потом сняли 70 000 ₽. Проценты будут начисляться по базовой формуле для каждого периода отдельно:
с 1 по 9 марта — на 200 000 ₽, за 9 дней начислят 493 ₽;
с 10 по 21 марта — на 250 000 ₽, за 12 дней начислят 822 ₽;
с 22 по 31 марта — на 180 000 ₽, за 10 дней начислят 493 ₽.
Общий доход составит 1808 ₽.
Что такое капитализация и сложный процент
Капитализация означает, что начисленные проценты становятся частью основного капитала. Они прибавляются к изначальной сумме и расчёт происходит уже на увеличенный баланс — так работает сложный процент. При капитализации доход будет выше, чем без неё. Особенно эта разница заметна на длинных сроках.
Если положить 100 000 ₽ под 12% годовых с ежемесячной капитализацией, через 10 лет общий доход будет около 230 096 ₽. Без капитализации — 120 018 ₽
Частые ошибки при расчёте процентов и как их избежать
Путать расчёт и выплату процентов. Проценты могут рассчитываться ежедневно, а зачисляться на счёт раз в месяц. То есть доход не всегда можно получить сразу, если деньги нужно вывести раньше окончания расчётного периода.
Как не ошибиться. Обратите внимание на дату зачисления процентов, её можно найти в приложении или на сайте банка.
Не учитывать метод расчёта процентов. Выбрать счёт, где проценты начисляются на минимальный остаток за месяц, и снимать оттуда деньги — неэффективно. Доход будет меньше, чем при расчёте на ежедневный остаток.
Как не ошибиться. Перед открытием счёта решите, понадобятся ли вам в ближайшее время размещённые там деньги. Если да, лучше выбрать вариант, где проценты рассчитываются каждый день.
Игнорировать условия. Часто банки дают повышенную ставку при соблюдении определённых условий. Например, оборот по карте не ниже минимальной суммы или наличие подписки. Также повышенная ставка может действовать на ограниченный лимит средств или только первые месяцы.
Как не ошибиться. Изучите все условия счёта и обдумайте, сможете ли вы их легко выполнять.
Налог на проценты по накопительному счёту
Доход по накопительным счетам облагается налогом. Ставка зависит от общего дохода за год: 13% — при сумме до 2,4 млн ₽, 15% — если выше 2,4 млн ₽. Сюда входят: зарплата, прибыль от инвестиций, проценты по вкладам и другие поступления, которые облагаются налогом.
При этом есть необлагаемый налогом лимит. Он распространяется только на доход от банковских депозитов, благодаря чему платить налог нужно, когда сумма полученных процентов больше этого лимита. Рассчитывается по формуле: максимальная ключевая ставка ЦБ за год х 1 млн ₽. В 2026 году на данный момент это 160 000 ₽, но ситуация может измениться. Подробнее рассказываем в этой статье.
Что делать, если ставка изменилась в середине месяца
Для накопительных счетов изменение ставки — обычная ситуация. Так может быть, когда закончился промо-период с повышенным процентом, или изменилась ключевая ставка ЦБ и банк скорректировал свои условия.
Если ставка стала менее выгодной, можно рассмотреть другие предложения. Но учитывайте метод начисления процентов по текущему счёту. Когда они приходят ежедневно, вы ничего не потеряете. А если доход считается по минимальному остатку, лучше дождаться окончания расчётного периода и только потом переводить средства.
Накопительный счёт в Сейвах от Яндекс Пэй
Сейвы — это удобные инструменты для накоплений. Они делятся на три типа: вклады, фонды и накопительные счета.
Накопительный счёт подойдёт тем, кто хочет хранить часть сбережений отдельно от основной карты, постепенно формировать резерв на непредвиденные расходы или откладывать на конкретную цель.
Данные на 19.06.2026. Кстати, на карте Пэй есть опция «Бонусы на остаток» с категорией «Яндекс Плюс». Если держать от 20 000 ₽ в течение 30 дней, бонусом будет месяц мультиподписки за 0 ₽
Проценты по накопительному счёту в Сейвах начисляются ежедневно. Это удобно: если деньги понадобятся, их можно в любой момент снять вместе с полученным доходом, и не нужно ждать окончания расчётного периода.
СЛЕДИТЕ ЗА ДОХОДНОСТЬЮ
СЕЙВОВ В ПРИЛОЖЕНИИ
Как проверить, правильно ли банк начислил проценты
Обратите внимание на несколько моментов:
Метод начисления: на ежедневный остаток или минимальный за месяц
Были ли пополнения и снятия крупных сумм
Менялась ли ставка по счёту
Учтена ли капитализация, если она есть
Совпадает ли начисленная сумма с самостоятельным расчётом
За дополнительными разъяснениями всегда можно обратиться в банк и запросить подробный расчёт.
Только спросить
Какой способ начисления процентов выгоднее?
Обычно выгоднее начисление на ежедневный остаток: проценты рассчитываются на фактическую сумму на счёте каждый день.
Какая сумма застрахована?
До 1,4 млн ₽ в одном банке в рамках системы страхования вкладов.
Нужно ли платить налог с процентов?
Да, если доход выше необлагаемого лимита. Банки передают информацию в ФНС, а налоговая рассчитывает сумму и направляет уведомление в личный кабинет.
Что такое повышенная ставка для новых клиентов?
Это временная ставка, которая действует ограниченный период. После его окончания применяется стандартная ставка.
Может ли банк изменить ставку по накопительному счёту?
Да. В отличие от вклада, ставка по накопительному счёту может меняться.
Может ли накопительный счёт уйти в минус?
Нет. Расходовать можно только те средства, которые находятся на счёте.
Похожие статьи
Финансовые продукты на каждый день
Выберите подходящий продукт специально для вас
© 2023–2026 ООО «Финансовые и платежные технологии»
Полная информация об ОФС Яндекса в разделе Установочные сведения на сайте ОФС Яндекса.
Карту Пэй, карту Яндекс Про, супер Сплит, Сейвы и иные вклады предоставляет ОФС Яндекса. Подробная информация об указанных продуктах и условия есть в соответствующих разделах. Перед использованием важно ознакомиться с полными условиями соответствующего продукта или услуги.
Супер Сплит: Полная стоимость кредита — от 14,357% до 59,000% годовых, процентная ставка — от 10% до 59% годовых. Лимит кредитования — от 1000 до 1 000 000 рублей. Карта супер Сплита — электронное средство платежа, выпускаемое к потребительскому кредиту с лимитом кредитования «супер Сплит».
Кредит от АО «Яндекс Банк». ПСК: от 22,000% до 55,960%, процентная ставка: от 1% годовых. Срок от 3 до 60 месяцев. Суммы кредита: от 30 000 до 1 000 000 рублей. Банк имеет право отказать в предоставлении кредита.
Накопительный счёт открывается в рублях на основании договора вклада до востребования. Допускается не более 10 открытых вкладов на одного клиента. Минимальная сумма — 0,01 рублей, максимальная — 30 000 000 рублей, но не более 30 000 000 рублей на всех в сумме. Процентная ставка может изменяться в одностороннем порядке, возможно частичное и досрочное снятие, пополнение вклада. Подробнее о Накопительных счетах.
Вклад открывается в рублях на основании договора срочного вклада. Допускается не более 10 открытых вкладов на одного клиента. Минимальная сумма вклада — 10 000 ₽, максимальная — 10 000 000 ₽. В случае досрочного снятия вклада процентная ставка пересчитывается по ставке 0,01% годовых. Проценты выплачиваются в конце срока. Процентная ставка фиксируется на весь срок вклада. Подробнее о Вкладе.
Условия предоставления кешбэка, организаторы акции, сроки и условия её проведения: yandex.ru/legal/card_and_pay_points. Не больше 10 000 баллов в месяц. Баллы не начисляются при оплате с помощью сервисов Яндекс Сплит и супер Сплит. Только для пользователей с активной мультиподпиской Яндекс Плюс. Условия начисления баллов Плюса: yandex.ru/legal/plus_loyalty. Есть ограничения.
Сервис рассрочки Яндекс Сплит предоставляет ООО «ФПТ»: ОГРН 1237700813844, Москва, муниципальный округ Замоскворечье, Садовническая 82, стр. 2, в соответствии с правилами рассрочки yandex.ru/legal/pravilarassrochki/. Есть ограничения.
Наименование Фонда — открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Яндекс Пэй. Фонд денежного рынка. Рубли». Правила Фонда зарегистрированы Банком России 06.10.2025 № 7338. Находится под управлением Акционерного общества ВИМ Инвестиции. Лицензия ФКЦБ России от 06.03.2002№ 21-000-1-00059 на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, без ограничения срока действия.
Фонд не является банковским вкладом и/или банковским счётом, денежные средства, передаваемые в Фонд, не застрахованы в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
ОФС Яндекса является партнёром АО ВИМ Инвестиции, не участвует в процессе выдачи, погашения и обмена инвестиционных паёв Фонда и не оказывает услуги доверительного управления.
Настоящий материал и сведения в нём предназначены исключительно для информационных целей. Материал не рассматривается и не должен рассматриваться как предложение АО ВИМ Инвестиции и ОФС Яндекса о покупке или продаже каких-либо финансовых инструментов или оказания услуг какому-либо лицу, не являются рекламой, офертой, публичной офертой по какому бы то ни было действующему законодательству. Предоставляемая информация не может рассматриваться в качестве рекомендации к инвестированию средств, а также гарантий или обещаний в будущем доходности вложений. Представленная информация не является и не должна рассматриваться как индивидуальная инвестиционная рекомендация.
Стоимость инвестиционных паев может увеличиваться или уменьшаться. Результаты инвестирования в прошлом не являются гарантией таких же результатов в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в инвестиционные фонды. Все прошлые данные имеют документальное подтверждение. Нет никаких гарантий прибыли или доходов от финансовых инструментов, пока иная информация не указана в соответствующих публикациях.
Прежде чем воспользоваться какой-либо услугой или приобретением финансового инструмента или инвестиционного продукта, вы должны самостоятельно оценить экономические риски и выгоды от услуги и/или продукта, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки при пользовании конкретной услугой, свою готовность и возможность принять такие риски.
Ознакомиться с изменением стоимости пая Фондов в соответствии с Указанием Банка России от 02.11.2020 г. № 5609-У за 1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, 3 года и 5 лет, а также динамикой и с расчетом доходности можно на www.wealthim.ru или в разделе о Фонде.
Адрес АО ВИМ Инвестиции: Россия, 123112, г. Москва, вн. тер. г. муниципальный округ Пресненский, Пресненская набережная, дом 10, строение 1, этаж 38, помещение I, телефон 8-800-770-70-88 (для бесплатной междугородной и мобильной связи), адрес сайта в сети Интернет www.wealthim.ru.
Приложение Яндекс Пэй 0+
