Кредитные каникулы: кому положены и как их оформить

Отсрочку по потребительским займам, автокредитам и кредиткам дают тем, кто может доказать, что временно выплаты им не по силам.

Основные причины:

Также нужно учесть несколько условий:

К оформлению кредитных каникул важно подойти внимательно, ведь банк принимает решение по заявлению и документам. Ошибка в справке, не тот период доходов или отсутствие нужного подтверждения могут привести к отказу или затянуть рассмотрение. Поэтому стоит заранее проверить, соответствуют ли документы требованиям банка и основаниям для льготы.

Список документов зависит от причины, по которой нужно взять кредитные каникулы.

Если из‑за падения дохода, набор зависит от статуса:

Также в зависимости от ситуации могут потребоваться:

При чрезвычайной ситуации потребуются документы из муниципальных органов власти, которые подтверждают факт нахождения в зоне бедствия и описывают нанесённый ущерб: повреждение имущества, ухудшение жилищных условий. Они оформляются по установленному местному образцу.

Как правило, перечисленные выше справки действительны в течение 30 дней с момента выдачи, поэтому подавать документы в банк нужно оперативно.

Если есть поручитель или залогодатель, банк, скорее всего, запросит его согласие на изменение условий.

Кредитные каникулы — это передышка в платежах, но не освобождение от них: проценты в это время всё равно начисляются.

Для платежей по потребительским кредитам и кредитным картам банк начисляет 2/3 от средней рыночной ставки для такого кредита на дату обращения за каникулами. Центробанк обновляет этот показатель каждый квартал. Но если ставка по договору ниже среднерыночной, она не меняется, банк не имеет права повышать процент. Для ипотечных платежей процент остаётся тем же, что указан в договоре.

После кредитных каникул нужно вернуться к платежам по обновлённым условиям:

По данным ЦБ, весной 2025 года банки стали строже подходить к заявлениям на послабления по долгам: в апреле–июне одобряли около 20% обращений по реструктуризации и каникулам.

При этом спрос заметно вырос. Во втором квартале 2025 года количество заявок на кредитные каникулы увеличилось в 2,2 раза по сравнению с тем же периодом 2024 года.

Частая причина отказов — отсутствие документов, которые подтверждают ухудшение финансовой ситуации, а также несоответствие формальным требованиям, например, превышение лимита по сумме кредита. Кроме того, заявление отклоняют, если в документах есть ошибки — указан не тот период, справка устарела или когда по договору уже действуют другие льготы, которые нельзя совмещать. Если внимательно подойти к подготовке заявления и сбору бумаг, шансы на одобрение будут выше.

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита, чтобы его стало проще выплачивать. Чаще всего в этом случае банк увеличивает срок кредита, а ежемесячный платёж становится меньше. Иногда могут пойти навстречу и по другим пунктам, например, изменить процентную ставку. Если не удалось договориться с кредитором, условия можно оспаривать через суд.

Рефинансирование — это оформление нового кредита на лучших условиях, чтобы погасить им прежний. Делать рефинансирование стоит, если ставка по новому кредиту меньше старого хотя бы на 1,5–2%, так как при этом придётся потратиться на оформление бумаг, свежий полис страхования, а если речь об ипотеке — ещё и заплатить за оценку квартиры. Также рефинансировать кредит выгодно, если прошло меньше половины срока и большая часть процентов ещё не выплачена. 

Требования для кредитных каникул могут показаться жёсткими, но если трудности временные — лучше оформить перерыв по всем правилам. Перед этим посчитайте, насколько вырастет итоговая переплата и увеличится срок кредита. Обязательно сохраните обновлённый график — он поможет спланировать расходы на будущее. И самое важное: не тяните с обращением в банк, если чувствуете, что денег на платёж не хватит. Чем быстрее подадите заявку с документами, тем меньше шансов нарваться на просрочку.