3 июля 2026
5 минут чтения
Обновлено: 3 июля 2026
Автор: Елизавета Огнева
Кажется, что выбрать кредит проще простого: чем ниже процентная ставка, тем выгоднее предложение. На самом деле ставка — лишь часть общей картины. Чтобы понять, сколько действительно будет стоить заём, стоит смотреть на другой показатель — полную стоимость кредита. Рассказываем, что это такое, чем ПСК отличается от процентной ставки и переплаты и можно ли рассчитать её самостоятельно.
Что такое полная стоимость кредита, ПСК
Это показатель, который помогает понять, во сколько на самом деле обойдётся кредит. Если процентная ставка показывает, сколько банк берёт за пользование деньгами, то полная стоимость кредита учитывает практически все обязательные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием займа.
Например, вы берете кредит на 500 000 ₽. Банк рекламирует ставку 15% годовых. Но если при этом нужно обязательно оплатить страховку, комиссию или другие платежи, реальная стоимость кредита окажется выше. Именно это и отражает ПСК.
Полная стоимость кредита — реальная цена кредита с учётом процентов и всех обязательных расходов. Чем ниже ПСК, тем выгоднее кредит при прочих равных.
Что входит в ПСК:
Проценты по кредиту
Обязательные комиссии банка, если они прописаны в договоре
Стоимость обязательных дополнительных услуг, без которых кредит невозможно получить на заявленных условиях — например, страхование
Что НЕ входит в ПСК:
Штрафы за просрочку платежей
Комиссии за досрочное погашение
Расходы на необязательные услуги, от которых можно отказаться
Для чего нужна полная стоимость кредита
ПСК помогает честно сравнивать предложения разных банков. Иногда два кредита имеют одинаковую процентную ставку, но из-за разных комиссий и дополнительных услуг один из них оказывается значительно дороже.
Полная стоимость кредита позволяет:
понять реальные расходы до подписания договора;
избежать неприятных сюрпризов после получения кредита;
оценить финансовую нагрузку заранее.
Особенно полезна полная стоимость кредита тем, кто рассматривает сразу несколько вариантов кредитования. Даже если номинальная ставка отличается незначительно, итоговые расходы могут оказаться совершенно разными.
Кредит на любые цели без скрытых переплат и платных услуг можно получить онлайн с Яндекс Пэй. Нужен только профиль на Госуслугах, чтобы подтвердить личность. Решение по заявке примем за 5 минут.
Почему отличается от процентной ставки
Процентная ставка отражает только стоимость пользования деньгами и показывает, сколько процентов начисляется на сумму кредита. А ПСК отражает реальную стоимость кредита, учитывая не только проценты, но и другие обязательные расходы.
Например, банк предлагает кредит по ставке 12% годовых. Но чтобы получить этот кредит, нужно оформить обязательную страховку. Это увеличивает итоговую стоимость займа, поэтому ПСК окажется выше — например, 14–15% годовых.
Именно поэтому два кредита с одинаковой процентной ставкой могут иметь разную полную стоимость. Если в одном предложении нет дополнительных обязательных платежей, а в другом они есть, то второй кредит обойдётся дороже.
Например
Кредит А: ставка — 15% годовых, дополнительных обязательных расходов нет.
Кредит Б: ставка — 15% годовых, но есть обязательная страховка.
В результате процентная ставка у обоих кредитов одинакова, а полная стоимость кредита у второго будет выше, потому что она учитывает все обязательные платежи.
Чем отличается от переплаты по кредиту
Переплата по кредиту — это конкретная сумма, которую заёмщик заплатит сверх полученной суммы кредита за весь срок действия договора. В неё входят проценты и другие расходы, если они предусмотрены условиями кредита.
Предположим, вы взяли кредит на 500 000 ₽ на 5 лет под 15% годовых.
Сумма кредита — 500 000 ₽.
Общая сумма выплат банку — около 714 000 ₽.
Переплата — 214 000 ₽.
При этом полная стоимость кредита может составлять, например, 18% годовых. То есть ПСК показывает стоимость кредита в процентах, а переплата — сколько денег вы фактически отдадите сверх суммы займа.
Проще говоря, ПСК отвечает на вопрос «насколько дорогой этот кредит?», а переплата — «сколько я заплачу сверх полученной суммы?». Вместе эти показатели дают самое полное представление о стоимости кредита.
Как рассчитать ПСК самостоятельно
Точно рассчитать полную стоимость кредита непросто. При расчёте банки используют специальную формулу, установленную законодательством, которая учитывает не только сумму и срок кредита, но и даты всех платежей, проценты, обязательные дополнительные расходы.
Но самостоятельно вычислять ничего, как правило, и не нужно: по закону банк обязан заранее рассчитать полную стоимость кредита и указать её в документах ещё до подписания договора. ПСК обязательно приводится на первой странице кредитного договора — в самом заметном месте.
Если же хочется проверить расчёты самостоятельно или сравнить несколько предложений, можно использовать специальные онлайн-калькуляторы.
Должны ли банки указывать полную стоимость кредита в договоре
Да, банк обязан сообщить полную стоимость кредита до подписания документов. Обычно она указывается на первой странице договора как в процентах годовых, так и в денежном выражении.
Что делать, если в документах не указана полная стоимость кредита
Если ПСК не указана:
попросите сотрудника банка показать, где в документах приведено значение ПСК;
уточните, какие расходы включены в расчёт: проценты, страхование и другие обязательные платежи;
не подписывайте договор, пока не получите полную информацию об условиях кредита;
при необходимости обратитесь за разъяснениями в службу поддержки.
Если банк отказывается предоставить информацию о полной стоимости кредита или уклоняется от объяснений, это повод насторожиться. Тогда лучше отказаться от оформления кредита или обратиться с жалобой в Банк России, который контролирует соблюдение требований законодательства в сфере потребительского кредитования.
FAQ: часто задаваемые вопросы
Можно ли узнать полную стоимость кредита до подписания договора?
Да, банк обязан сообщить полную стоимость кредита ещё до заключения договора. Обычно этот показатель размещается на первой странице документа в хорошо заметном месте.
Что входит в полную стоимость кредита?
В полную стоимость кредита входят проценты по кредиту и другие обязательные платежи, предусмотренные договором. Штрафы за просрочку, пени и другие расходы, которые зависят от действий заёмщика, в расчёт ПСК не включаются.
Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки?
Процентная ставка отражает только стоимость пользования заёмными деньгами. Полная стоимость кредита учитывает не только проценты, но и другие обязательные расходы по договору. Поэтому её значение чаще всего оказывается выше номинальной процентной ставки.
Можно ли самостоятельно выполнить расчёт ПСК?
Да, но сделать точный расчёт ПСК вручную непросто. Для этого используется специальная формула, утверждённая Банком России. Проще воспользоваться онлайн-калькулятором или посмотреть уже рассчитанное значение в кредитном договоре.
Обязаны ли все банки указывать ПСК?
Да. Закон обязывает кредитные организации указывать полную стоимость кредита до подписания договора. Если этого показателя нет в документах, стоит насторожиться.
Можно ли сравнивать кредиты только по полной стоимости кредита?
Полная стоимость кредита — один из самых удобных показателей для сравнения кредитных предложений, потому что она отражает реальные обязательные расходы. Однако при выборе кредита также стоит учитывать срок, размер ежемесячного платежа, возможность досрочного погашения и другие условия.
Изменяется ли полная стоимость кредита после оформления?
Да, в некоторых случаях полная стоимость кредита может измениться. Если условия договора не меняются, ПСК остаётся такой же, как при оформлении. Но если меняется график платежей или условия кредита, банк может пересчитать этот показатель.
Похожие статьи
Финансовые продукты на каждый день
Выберите подходящий продукт специально для вас
© 2023–2026 ООО «Финансовые и платежные технологии»
Полная информация об ОФС Яндекса в разделе Установочные сведения на сайте ОФС Яндекса.
Карту Пэй, карту Яндекс Про, супер Сплит, Сейвы и иные вклады предоставляет ОФС Яндекса. Подробная информация об указанных продуктах и условия есть в соответствующих разделах. Перед использованием важно ознакомиться с полными условиями соответствующего продукта или услуги.
Супер Сплит: Полная стоимость кредита — от 14,357% до 59,000% годовых, процентная ставка — от 10% до 59% годовых. Лимит кредитования — от 1000 до 1 000 000 рублей. Карта супер Сплита — электронное средство платежа, выпускаемое к потребительскому кредиту с лимитом кредитования «супер Сплит».
Кредит от АО «Яндекс Банк». ПСК: от 22,000% до 55,960%, процентная ставка: от 1% годовых. Срок от 3 до 60 месяцев. Суммы кредита: от 30 000 до 1 000 000 рублей. Банк имеет право отказать в предоставлении кредита.
Накопительный счёт открывается в рублях на основании договора вклада до востребования. Допускается не более 10 открытых вкладов на одного клиента. Минимальная сумма — 0,01 рублей, максимальная — 30 000 000 рублей, но не более 30 000 000 рублей на всех в сумме. Процентная ставка может изменяться в одностороннем порядке, возможно частичное и досрочное снятие, пополнение вклада. Подробнее о Накопительных счетах.
Вклад открывается в рублях на основании договора срочного вклада. Допускается не более 10 открытых вкладов на одного клиента. Минимальная сумма вклада — 10 000 ₽, максимальная — 10 000 000 ₽. В случае досрочного снятия вклада процентная ставка пересчитывается по ставке 0,01% годовых. Проценты выплачиваются в конце срока. Процентная ставка фиксируется на весь срок вклада. Подробнее о Вкладе.
Условия предоставления кешбэка, организаторы акции, сроки и условия её проведения: yandex.ru/legal/card_and_pay_points. Не больше 10 000 баллов в месяц. Баллы не начисляются при оплате с помощью сервисов Яндекс Сплит и супер Сплит. Только для пользователей с активной мультиподпиской Яндекс Плюс. Условия начисления баллов Плюса: yandex.ru/legal/plus_loyalty. Есть ограничения.
Сервис рассрочки Яндекс Сплит предоставляет ООО «ФПТ»: ОГРН 1237700813844, Москва, муниципальный округ Замоскворечье, Садовническая 82, стр. 2, в соответствии с правилами рассрочки yandex.ru/legal/pravilarassrochki/. Есть ограничения.
Наименование Фонда — открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Яндекс Пэй. Фонд денежного рынка. Рубли». Правила Фонда зарегистрированы Банком России 06.10.2025 № 7338. Находится под управлением Акционерного общества ВИМ Инвестиции. Лицензия ФКЦБ России от 06.03.2002№ 21-000-1-00059 на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, без ограничения срока действия.
Фонд не является банковским вкладом и/или банковским счётом, денежные средства, передаваемые в Фонд, не застрахованы в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
ОФС Яндекса является партнёром АО ВИМ Инвестиции, не участвует в процессе выдачи, погашения и обмена инвестиционных паёв Фонда и не оказывает услуги доверительного управления.
Настоящий материал и сведения в нём предназначены исключительно для информационных целей. Материал не рассматривается и не должен рассматриваться как предложение АО ВИМ Инвестиции и ОФС Яндекса о покупке или продаже каких-либо финансовых инструментов или оказания услуг какому-либо лицу, не являются рекламой, офертой, публичной офертой по какому бы то ни было действующему законодательству. Предоставляемая информация не может рассматриваться в качестве рекомендации к инвестированию средств, а также гарантий или обещаний в будущем доходности вложений. Представленная информация не является и не должна рассматриваться как индивидуальная инвестиционная рекомендация.
Стоимость инвестиционных паев может увеличиваться или уменьшаться. Результаты инвестирования в прошлом не являются гарантией таких же результатов в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в инвестиционные фонды. Все прошлые данные имеют документальное подтверждение. Нет никаких гарантий прибыли или доходов от финансовых инструментов, пока иная информация не указана в соответствующих публикациях.
Прежде чем воспользоваться какой-либо услугой или приобретением финансового инструмента или инвестиционного продукта, вы должны самостоятельно оценить экономические риски и выгоды от услуги и/или продукта, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки при пользовании конкретной услугой, свою готовность и возможность принять такие риски.
Ознакомиться с изменением стоимости пая Фондов в соответствии с Указанием Банка России от 02.11.2020 г. № 5609-У за 1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, 3 года и 5 лет, а также динамикой и с расчетом доходности можно на www.wealthim.ru или в разделе о Фонде.
Адрес АО ВИМ Инвестиции: Россия, 123112, г. Москва, вн. тер. г. муниципальный округ Пресненский, Пресненская набережная, дом 10, строение 1, этаж 38, помещение I, телефон 8-800-770-70-88 (для бесплатной междугородной и мобильной связи), адрес сайта в сети Интернет www.wealthim.ru.
Приложение Яндекс Пэй 0+
