25 мая 2026
7 минут чтения
Обновлено: 25 мая 2026
Автор: Елизавета Огнева
Вклад — один из самых простых и понятных способов сохранить и приумножить сбережения. Вы отдаёте деньги банку на хранение на определённых условиях,
а он за это платит вам проценты. Рассказываем, что такое банковский вклад,
как рассчитывается доход и как получить максимальную выгоду от своих сбережений.
Содержание:
Что такое банковский вклад
Чем отличается от других инструментов
Условия банковского вклада
Виды вкладов
Как открыть вклад
Как рассчитать прибыль по вкладу
Как получить максимальный процент по вкладу
Как получить максимальный доход
Нужно ли платить налог на доход от вклада
Есть ли риски
FAQ: часто задаваемые вопросы
Что такое банковский вклад
Когда деньги просто лежат на карте или дома «под подушкой», они постепенно
теряют ценность из-за инфляции. Банковский вклад позволяет сохранить
накопления и при этом получить дополнительный доход без сложных инвестиций
и постоянного риска.
Вы размещаете деньги в банке на заранее оговорённых условиях — скажем,
на полгода под 13%. Банк платит этот процент за то, что пользуется вашими деньгами. Средства со вкладов он может выдавать в виде кредитов другим клиентам, использовать для своей работы и других финансовых операций. Часть заработка банк оставляет себе,
а часть отдаёт вкладчикам в виде процентов. По сути, открывая вклад, вы на какой-то срок сдаёте свои деньги «в аренду».
Чем отличается от других инструментов
Депозит
Так называют любые активы, которые клиент передаёт банку на определённых условиях. То есть в понятие «депозит» входят не только привычные вклады, но и другие способы хранения денег или активов — металлов, ценных бумаг.
Вклад — более понятный и распространённый продукт для физических лиц.
Обычно, когда человек хочет сохранить деньги и получать проценты, он открывает именно вклад.
Проще говоря, любой вклад можно назвать депозитом, но не каждый депозит —
это классический банковский вклад. Хотя в повседневной жизни эти слова нередко используют как синонимы.
Накопительный счёт
Это более гибкий инструмент. Деньгами на счёте можно пользоваться почти
свободно: пополнять, снимать, переводить в любое время. Но за такую свободу платят меньшей процентной ставкой. Вклад же, наоборот, предполагает фиксированный срок
и ограничения по снятию денег. Зато ставка по нему обычно выше.
Например
У Сергея есть накопительный счёт, где он держит свою финансовую подушку безопасности. Если вдруг понадобятся деньги на лечение, ремонт или срочную поездку, он спокойно снимет нужную сумму без потери процентов.
А ещё у него есть вклад под более высокий процент — примерно на 2% больше, чем по накопительному счёту. Но условия здесь строже: деньги он положил
на 6 месяцев и не трогает их до конца срока, чтобы получить весь доход.
Когда срок вклада заканчивается, Сергей получает проценты и дальше решает: либо продлевает вклад, либо переводит всю сумму на накопительный счёт,
чтобы деньги снова стали доступны.
Яндекс Пэй предлагает выгодные условия по накопительному счёту: сейчас
ставка по нему выше, чем по вкладам — 15% годовых в первые 2 месяца.
А проценты выплачиваются каждый день.
Условия банковского вклада
У каждого вклада свои условия. Именно они влияют на то, сколько
вы заработаете и насколько удобно будет пользоваться деньгами.
- процентная ставка;
- срок вклада;
- возможность пополнения;
- условия снятия денег;
- порядок выплаты процентов;
- минимальная сумма для открытия.
Процентная ставка показывает, какой доход вы получите.
Чем выше ставка, тем выгоднее вклад.
Чем выше ставка, тем выгоднее вклад.
Срок — это время, на которое вы размещаете деньги. Вклад можно открыть на несколько месяцев или лет. Как правило, чем длиннее срок, тем выше процент, но условия разнятся от банка к банку. Например, если вы открываете Сейв на 181 день, ставка будет выше.
Некоторые вклады можно пополнять после открытия, некоторые нет. Это важно,
если вы планируете регулярно откладывать деньги. Ещё один важный момент —
как начисляются проценты. Они могут выплачиваться отдельно или прибавляться
к сумме вклада.
Также обратите внимание на досрочное закрытие. Во многих случаях,
если забрать деньги раньше срока, банк пересчитает проценты по сниженной ставке.
Так, если вы решите закрыть Сейв раньше, доход пересчитается по ставке 0,01% годовых. Так что выгоднее дождаться конца срока.
Виды вкладов
Срочные и бессрочные
Срочный вклад открывается на конкретный срок, например на 3 месяца, полгода или год. Всё это время деньги лучше не снимать, иначе можно потерять часть процентов.
Сергей получил крупную премию и понимает, что ближайшие 12 месяцев эти деньги ему не понадобятся. Тогда он открывает срочный вклад, чтобы получить максимальный доход.
У бессрочного вклада нет жёсткого срока. Деньгами можно пользоваться свободнее: пополнять счёт, снимать часть суммы. То есть это что-то среднее между вкладом и накопительным счётом, но с более жёсткими ограничениями.
Пополняемый и непополняемый
В пополняемый вклад можно добавлять деньги после открытия.
Например, вы открываете вклад на 100 000 ₽, а потом каждый месяц переводите
туда часть зарплаты. Так сумма постепенно растёт, а вместе с ней увеличивается
и будущий доход по процентам. Но и тут могут быть разные условия. Вклад
от Яндекс Пэй, к примеру, можно пополнять только в первые 7 дней.
Непополняемый вклад работает иначе: вы вносите сумму один раз при открытии,
и дальше она остаётся фиксированной до конца срока.
С капитализацией и без неё
Если у вас открыт вклад с капитализацией, начисленные проценты добавляются
к основной сумме. В следующем месяце или периоде банк начисляет проценты
уже на увеличенный остаток. Получается, что доход постепенно растёт сам по себе.
Вклад без капитализации проще: проценты начисляются отдельно, например, на карту или счёт, и не учитываются в дальнейшем расчёте дохода. Такой вариант часто выбирают, когда нужны регулярные выплаты — можно каждый месяц получать пассивный доход
и распоряжаться им как хочется.
Рублёвые и валютные
Рублёвые вклады — это вклады в рублях. Обычно ним предлагают более высокие процентные ставки, поэтому доход может быть заметно больше.
Валютные открываются в другой валюте, чаще всего в долларах, евро или юанях.
Но ставки по валютным вкладам обычно ниже, чем по рублёвым. Основной доход
здесь чаще связан не с процентами, а с возможным изменением курса валют.
Важно
Открыть валютный вклад в России можно, но с ограничениями. Банки принимают депозиты в дружественных валютах — юанях, дирхамах — и иногда в долларах
и евро, но вот снять наличные доллары или евро после 9 марта 2022 года нельзя, только получить их в рублях по текущему курсу.
Как открыть вклад
Сегодня открыть вклад можно буквально за несколько минут. В большинстве случаев не нужно даже идти в отделение банка. Например, чтобы открыть вклад со ставкой 13,9% от Яндекс Пэй, нужно:
Получить бесплатную цифровую карту Пэй в один клик.
Пройти идентификацию онлайн или назначить встречу, чтобы подтвердить свою личность и открыть банковский счёт.
И всё — теперь можно пополнить вклад, чтобы деньги начали работать.
Как рассчитать прибыль по вкладу
Тут нужно понимать три вещи: сколько вы положили, под какой процент и на какой срок. Самый базовый вариант расчёта выглядит так: чем больше сумма и срок, тем выше доход. Процент обычно начисляется либо за год, либо за конкретный период, всё зависит от условий.
Например, если вы положили 100 000 ₽ под 10% годовых, то за год получите примерно
10 000 ₽ дохода. Но есть важный нюанс — капитализация. Если проценты не просто выплачиваются, а добавляются к сумме вклада, то в следующем периоде доход считается уже с большей суммы. В итоге прибыль получается чуть выше.
Прибыль = сумма вклада × ставка × время,
с поправкой на условия начисления процентов.
с поправкой на условия начисления процентов.
Чтобы не считать вручную, проще всего использовать банковский калькулятор:
вводите сумму, срок и ставку, а система сразу показывает ожидаемый доход.
Калькулятор доходности вкладов на сайте Яндекс Пэй
Как получить максимальный процент по вкладу
Важно смотреть не только на красивую цифру в рекламе, но и на условия самого банка. Часто высокая ставка действует только при соблюдении определённых требований.
Самые выгодные проценты предлагают:
- по вкладам на фиксированный срок;
- новым клиентам;
- при открытии вклада онлайн;
- если нельзя снимать деньги до конца срока;
- при размещении крупной суммы.
Например, один и тот же банк может предлагать 16% при открытии вклада через приложение и только 14% — в офисе. А вклад с возможностью снятия и перевода почти всегда будет менее выгодным, чем тот, где деньги нельзя трогать несколько месяцев.
Обратите внимание на дополнительные условия. Иногда высокий процент действует только первые месяцы или зависит от оформления других продуктов — карты, подписки или зарплатного проекта.
Ещё один способ получить более выгодную ставку — следить за акциями и периодом повышения ключевой ставки. В такие моменты банки часто запускают специальные предложения с повышенной доходностью.
Как получить максимальный доход
Максимальный доход — это не только высокая ставка, но и грамотное управление деньгами. Чтобы увеличить итоговую сумму, можно регулярно пополнять вклад, выбирать варианты с капитализацией, распределять деньги по разным «кубышкам»
и на разные сроки.
А ещё можно реинвестировать проценты, то есть не тратить полученный
доход, а снова размещать его в банке, чтобы он продолжал приносить прибыль. Например, у вас закончился срок вклада, и банк начислил 10 000 ₽ процентов.
Вместо того чтобы их потратить, вы открываете новый вклад уже на большую сумму.
В следующий раз проценты будут начисляться уже на увеличенный капитал.
Нужно ли платить налог на доход от вклада
Нужно, но только с процентов и только если они превышают установленный необлагаемый лимит. В 2026 году НДФЛ нужно платить, если общая сумма процентов
по всем вашим вкладам и счетам за 2025 год превысила 210 000 ₽. Налог взимается не со всей суммы процентов, а только с разницы между полученным доходом и этим необлагаемым лимитом.
Как рассчитать:
- Лимит = 1 млн ₽ х максимальная ключевая ставка ЦБ на 1-е число каждого месяца. Максимальная ставка в 2025 году — 21%.
- Ставка налога = 13%, если общий доход за год, включая проценты, меньше 5 млн ₽, и 15%, если доход превышает 5 млн ₽.
То есть если вы получили меньше 210 000 ₽, ничего платить не нужно. Если заработали, например, 250 000 ₽, то налог составит: (250 000 — 210 000) х 13% = 5200 ₽.
При этом ничего декларировать не нужно. ФНС сама рассчитает сумму и пришлёт уведомление об оплате. НДФЛ с процентов, полученных в 2025 году, нужно уплатить
до 1 декабря 2026 года.
СЛЕДИТЕ ЗА ДОХОДНОСТЬЮ
СЕЙВОВ В ПРИЛОЖЕНИИ
Есть ли риски
Банковские вклады считаются одним из самых надёжных финансовых инструментов. Риски минимальны, особенно если банк участвует в системе страхования вкладов. Государство страхует суммы до 1,4 млн ₽, и даже если с банком что-то случится,
вы не потеряете сбережения в пределах этого лимита.
Так что основной риск связан не с потерей денег, а с ограничениями по доходу. Например, если вы снимете деньги раньше срока, банк может пересчитать проценты
по минимальной ставке, и вы заработаете меньше, чем ожидали.
Ещё один момент — инфляция. Вклад не всегда полностью защищает ваши деньги
от обесценивания, хотя и помогает частично это компенсировать. Если деньги просто лежат без дела, инфляция постепенно снижает их покупательную способность.
То есть формально сумма остаётся той же, но купить на неё со временем можно меньше.
Если же деньги лежат на вкладе и приносят проценты, ситуация зависит от ставки:
- процент по вкладу примерно равен инфляции — вы сохраняете покупательную способность;
- процент выше инфляции — немного увеличиваете реальную ценность сбережений.
FAQ: часто задаваемые вопросы
Что лучше открыть — накопительный счёт или вклад?
Всё зависит от целей. Например, деньги «на жизнь» или на непредвиденные расходы
логичнее держать на накопительном счёте. А вот сумму, которую вы точно не планируете
трогать несколько месяцев или год, выгоднее разместить на вкладе. Так получится
заработать побольше.
Какая сумма на вкладе застрахована?
АСВ страхует до 1,4 млн ₽. Если у вас есть вклады в разных банках, страховка действует
для каждого отдельно.
Может ли ставка по вкладу резко измениться?
Ставка по вкладу фиксируется в момент открытия. Это значит, что на протяжении всего
срока она не меняется, даже если в банке или на рынке появляются новые условия.
И только если закрыть вклад досрочно, проценты пересчитаются по сниженной ставке.
Сколько вкладов можно открыть в Яндекс Пэй и на какую сумму?
Открыть можно до 10 вкладов и на каждый положить до 10 млн ₽.
Финансовые продукты на каждый день
Выберите подходящий продукт специально для вас
© 2023–2026 ООО «Финансовые и платежные технологии»
Полная информация об ОФС Яндекса в разделе Установочные сведения на сайте ОФС Яндекса.
Карту Пэй, карту Яндекс Про, супер Сплит, Сейвы и иные вклады предоставляет ОФС Яндекса. Подробная информация об указанных продуктах и условия есть в соответствующих разделах. Перед использованием важно ознакомиться с полными условиями соответствующего продукта или услуги.
Супер Сплит: Полная стоимость кредита — от 14,357% до 59,000% годовых, процентная ставка — от 10% до 59% годовых. Лимит кредитования — от 1000 до 1 000 000 рублей. Карта супер Сплита — электронное средство платежа, выпускаемое к потребительскому кредиту с лимитом кредитования «супер Сплит».
Накопительный счёт открывается в рублях на основании договора вклада до востребования. Допускается не более 10 открытых вкладов на одного клиента. Минимальная сумма — 0,01 рублей, максимальная — 30 000 000 рублей, но не более 30 000 000 рублей на всех в сумме. Процентная ставка может изменяться в одностороннем порядке, возможно частичное и досрочное снятие, пополнение вклада. Подробнее о Накопительных счетах.
Вклад открывается в рублях на основании договора срочного вклада. Допускается не более 10 открытых вкладов на одного клиента. Минимальная сумма вклада — 10 000 ₽, максимальная — 10 000 000 ₽. В случае досрочного снятия вклада процентная ставка пересчитывается по ставке 0,01% годовых. Проценты выплачиваются в конце срока. Процентная ставка фиксируется на весь срок вклада. Подробнее о Вкладе.
Условия предоставления кешбэка, организаторы акции, сроки и условия её проведения: yandex.ru/legal/card_and_pay_points. Не больше 10 000 баллов в месяц. Баллы не начисляются при оплате с помощью сервисов Яндекс Сплит и супер Сплит. Только для пользователей с активной мультиподпиской Яндекс Плюс. Условия начисления баллов Плюса: yandex.ru/legal/plus_loyalty. Есть ограничения.
Сервис рассрочки Яндекс Сплит предоставляет ООО «ФПТ»: ОГРН 1237700813844, Москва, муниципальный округ Замоскворечье, Садовническая 82, стр. 2, в соответствии с правилами рассрочки yandex.ru/legal/pravilarassrochki/. Есть ограничения.
Наименование Фонда — открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Яндекс Пэй. Фонд денежного рынка. Рубли». Правила Фонда зарегистрированы Банком России 06.10.2025 № 7338. Находится под управлением Акционерного общества ВИМ Инвестиции. Лицензия ФКЦБ России от 06.03.2002№ 21-000-1-00059 на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, без ограничения срока действия.
Фонд не является банковским вкладом и/или банковским счётом, денежные средства, передаваемые в Фонд, не застрахованы в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
ОФС Яндекса является партнёром АО ВИМ Инвестиции, не участвует в процессе выдачи, погашения и обмена инвестиционных паёв Фонда и не оказывает услуги доверительного управления.
Настоящий материал и сведения в нём предназначены исключительно для информационных целей. Материал не рассматривается и не должен рассматриваться как предложение АО ВИМ Инвестиции и ОФС Яндекса о покупке или продаже каких-либо финансовых инструментов или оказания услуг какому-либо лицу, не являются рекламой, офертой, публичной офертой по какому бы то ни было действующему законодательству. Предоставляемая информация не может рассматриваться в качестве рекомендации к инвестированию средств, а также гарантий или обещаний в будущем доходности вложений. Представленная информация не является и не должна рассматриваться как индивидуальная инвестиционная рекомендация.
Стоимость инвестиционных паев может увеличиваться или уменьшаться. Результаты инвестирования в прошлом не являются гарантией таких же результатов в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в инвестиционные фонды. Все прошлые данные имеют документальное подтверждение. Нет никаких гарантий прибыли или доходов от финансовых инструментов, пока иная информация не указана в соответствующих публикациях.
Прежде чем воспользоваться какой-либо услугой или приобретением финансового инструмента или инвестиционного продукта, вы должны самостоятельно оценить экономические риски и выгоды от услуги и/или продукта, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки при пользовании конкретной услугой, свою готовность и возможность принять такие риски.
Ознакомиться с изменением стоимости пая Фондов в соответствии с Указанием Банка России от 02.11.2020 г. № 5609-У за 1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, 3 года и 5 лет, а также динамикой и с расчетом доходности можно на www.wealthim.ru или в разделе о Фонде.
Адрес АО ВИМ Инвестиции: Россия, 123112, г. Москва, вн. тер. г. муниципальный округ Пресненский, Пресненская набережная, дом 10, строение 1, этаж 38, помещение I, телефон 8-800-770-70-88 (для бесплатной междугородной и мобильной связи), адрес сайта в сети Интернет www.wealthim.ru.
Приложение Яндекс Пэй 0+
