12 августа 2025

18 минут чтения

Обновлено: 12 августа 2025

Автор: Команда Яндекс Пэй

BNPL: что это и в чем разница с классической рассрочкой

Содержание:

BNPL: суть и принцип работы сервисов Механизм работы BNPL простыми словами BNPL, рассрочка и кредит: в чём принципиальная разница Статистика и перспективы развития BNPL-сервисов Преимущества BNPL для разных сторон Риски и недостатки BNPL Интеграция BNPL в бизнес

BNPL: суть и принцип работы сервисов

Что означает термин BNPL

BNPL расшифровывается как Buy Now, Pay Later — покупайте сейчас, платите потом. Это современный способ оплаты, который позволяет сделать покупку прямо сейчас, а расплатиться за неё в течение нескольких месяцев. BNPL-сервис — это технологичная альтернатива классической рассрочке, которая работает онлайн и офлайн без лишней бумажной волокиты.

В отличие от традиционного кредита, BNPL не требует похода в банк и долгого оформления документов. Всё происходит прямо на этапе оформления заказа — достаточно выбрать этот вариант оплаты при покупке. Сервисы BNPL интегрированы в процесс покупки так, что клиент может разделить платёж на части за считаные минуты.

Основные характеристики BNPL-сервисов

BNPL-сервисы работают по простому принципу: делят сумму покупки на равные части, которые нужно выплатить в течение определённого периода. Чаще всего — от двух месяцев до полугода, хотя встречаются предложения и на более длительный срок.

Ключевые особенности BNPL-сервисов:

Моментальное одобрение — решение принимается за несколько секунд.

Минимум документов — не нужен даже паспорт, достаточно телефона.

Прозрачные условия — сразу видно, сколько и когда платить.

Интеграция с магазинами — оплата частями доступна прямо в корзине.

Без скрытых комиссий — если есть доплата, её видно сразу.

Средний чек при использовании BNPL варьируется от нескольких тысяч до сотен тысяч рублей. Сервисы адаптируются под разные категории товаров: от одежды и электроники до образовательных курсов и медицинских услуг.

Механизм работы BNPL простыми словами

Схемы оплаты в системе BNPL

BNPL работает по нескольким основным схемам. Самая популярная — разделение суммы на четыре равных платежа в течение двух месяцев. Первый платёж обычно списывается сразу, остальные — каждые две недели. Такая схема позволяет растянуть оплату по времени без увеличения финансовой нагрузки.

Есть и другие варианты:

Оплата через месяц — клиент получает товар сейчас, а платит через 30 дней.

Рассрочка на 3–6 месяцев — для более крупных покупок.

Гибридные схемы — часть суммы сразу, остальное в рассрочку.

Многие BNPL-сервисы позволяют выбрать удобный график платежей. Например, подстроить выплаты под даты зарплаты или разделить крупную покупку на период от двух до шести месяцев.

Процесс покупки через BNPL-сервис

Купить через BNPL проще, чем кажется. В интернет-магазине на этапе оплаты нужно выбрать этот способ. Система перенаправит в приложение или на сайт BNPL-сервиса, где нужно сделать следующее:

Указать номер телефона и подтвердить его.

Заполнить короткую анкету с базовыми данными.

Дождаться одобрения (обычно 1–2 минуты).

Подтвердить условия и график платежей.

Оплатить первую часть суммы.

После этого покупку можно получить, а оставшиеся платежи будут списываться автоматически с привязанной карты. Некоторые сервисы работают и в офлайн-магазинах — там процесс похожий, только оплата происходит через QR-код или специальный терминал.

Подключите Яндекс Пэй для вашего бизнеса

Увеличьте конверсию на 95% и получите кешбэк
баллами Плюса для клиентов

Подключить Яндекс Пэй

Подключить QR-Код

BNPL, рассрочка и кредит: в чём принципиальная разница

Особенности влияния на кредитную историю

Здесь кроется одно из главных отличий BNPL от классического кредита. Большинство BNPL-сервисов не передают информацию в бюро кредитных историй при стандартном использовании. Это значит, что покупка кроссовок в рассрочку на два месяца не повлияет на кредитную историю.

Но есть нюансы. Если брать крупную сумму на длительный срок, некоторые сервисы могут сотрудничать с банками и оформлять полноценный кредитный договор. В этом случае информация попадёт в БКИ. Классическая рассрочка в банке всегда отражается в кредитной истории, как и потребительский кредит.

Отличия по процентным ставкам и комиссиям

BNPL позиционируется как сервис без переплат, и в большинстве случаев так и есть. Покупателю не нужно платить проценты за использование денег, в отличие от кредита или кредитной карты. Магазин сам платит комиссию BNPL-сервису за привлечение клиентов и увеличение продаж.

Рассрочка в банке тоже обычно беспроцентная для покупателя, но здесь есть подводные камни:

могут быть скрытые комиссии за обслуживание;

часто требуется первоначальный взнос;

условия могут меняться в зависимости от суммы и срока.

Кредит — это всегда переплата. Даже с минимальной ставкой придётся заплатить больше, чем стоит товар. Разница особенно заметна на длительных сроках.

Последствия просрочки платежей при разных схемах

При просрочке в BNPL обычно блокируется возможность новых покупок с помощью сервиса и начисляется штраф — фиксированная сумма или процент от платежа. Сервисы стараются быть лояльными: напоминают о платеже заранее, дают несколько дней на оплату без штрафов.

Просрочка по банковской рассрочке или кредиту — это всегда удар по кредитной истории. Начисляются пени, растёт долг, банк может передать дело коллекторам. Финансовая нагрузка увеличивается в разы.

Скорость одобрения и требования к документам

BNPL выигрывает по всем параметрам. Одобрение занимает минуты, нужен только телефон. Никаких справок о доходах, поручителей и походов в банк. Алгоритмы сервисов анализируют данные онлайн и принимают решение мгновенно.

Для оформления рассрочки в банке придётся потратить от получаса до нескольких дней. Нужны документы о доходах, иногда — поручители. Кредит оформляется ещё дольше, особенно на крупные суммы.

Статистика и перспективы развития BNPL-сервисов

Ёмкость российского рынка BNPL

В России BNPL набирает популярность с каждым годом. По данным аналитиков, объём рынка уже превысил 300 миллиардов рублей и продолжает расти. Количество пользователей сервисов измеряется миллионами, а средний чек постоянно увеличивается. BNPL-сервис есть практически в каждом крупном интернет-магазине.

Мировые тенденции развития сервисов оплаты частями

Глобально BNPL — это уже устоявшийся тренд. В США и Европе через такие сервисы проходит значительная часть онлайн-продаж. Молодое поколение выбирает BNPL вместо кредитных карт, ценя прозрачность условий и отсутствие долговой нагрузки.

Сервисы эволюционируют. Если раньше BNPL работал только с покупками товаров, то теперь можно оплатить частями путешествия, образование, медицинские услуги. Появляются специальные решения и для B2B-сегмента.

Прогнозы роста популярности BNPL в ближайшие годы

Эксперты прогнозируют, что к 2027 году через BNPL будет проходить до 20% всех онлайн-покупок в России. Сервисы станут обычным способом оплаты, как банковские карты или электронные кошельки. Рост объёма продаж через BNPL составит минимум 40% ежегодно.

Драйверы роста очевидны:

удобство для пользователей;

выгода для магазинов в виде увеличения среднего чека;

развитие технологий и упрощение интеграции;

изменение потребительских привычек.

Готовы увеличить продажи?

Подключите Яндекс Пэй и получите первый месяц со скидкой 50%

Подключить Яндекс Пэй

Подключить QR-Код

Преимущества BNPL для разных сторон

Выгоды для покупателей при использовании BNPL

Главное преимущество — возможность купить нужную вещь прямо сейчас, не откладывая на потом. BNPL работает как финансовая подушка: можно сделать даже импульсивную покупку, не нарушая месячный бюджет. Особенно это актуально для сезонных трат или неожиданных потребностей.

Другие плюсы для покупателей:

нет переплат при своевременной оплате;

прозрачные условия без мелкого шрифта;

быстрое оформление без бюрократии;

возможность вернуть товар и отменить оставшиеся платежи;

контроль расходов — чёткий график платежей.

С помощью BNPL можно эффективно управлять личными финансами. Например, купить дорогую технику в конце месяца, а платить уже с новой зарплаты.

Как BNPL помогает магазинам увеличивать средний чек

Для бизнеса BNPL — это инструмент роста продаж. Статистика показывает: средний чек при оплате частями увеличивается на 30–50%. Покупатели охотнее берут дополнительные товары или выбирают более дорогие модели, когда видят возможность разделить оплату.

Конверсия тоже растёт. Многие покупатели бросают корзины из-за высокой итоговой суммы. BNPL снимает это препятствие — психологически легче потратить четверть сейчас, чем всю сумму сразу. Качество способа оплаты напрямую влияет на решение о покупке.

Бизнес-модель BNPL-сервисов: на чём они зарабатывают

BNPL-сервисы зарабатывают на комиссиях от магазинов — обычно 2–6% от суммы покупки. Для ритейлеров это выгодная инвестиция: они платят только за совершённые продажи и получают новых клиентов. Некоторые сервисы также зарабатывают на:

штрафах за просрочку платежей;

платных подписках с расширенными лимитами;

партнёрских программах и рекламе;

данных о покупательском поведении.

Важно, что базовая модель остаётся выгодной для всех: покупатель не переплачивает, магазин увеличивает продажи, сервис получает комиссию.

Риски и недостатки BNPL

Потенциальные проблемы для потребителей

Главный риск — потеря контроля над расходами. Когда покупки в рассрочку становятся привычкой, легко набрать обязательств больше, чем можешь оплатить. Три-четыре активных рассрочки могут создать серьёзную финансовую нагрузку.

Другие подводные камни:

соблазн импульсивных покупок возрастает;

сложно отследить все платежи при использовании разных сервисов;

штрафы за просрочку могут накапливаться;

нет защиты от мошенников, как у банков;

возможны технические сбои и ошибки.

Психологически BNPL может создавать иллюзию бесплатных денег. Важно помнить: это всё равно деньги, которые нужно заплатить, просто платёж отложен. Сервисы BNPL требуют финансовой дисциплины не меньше, чем кредитные карты.

Риски для продавцов при работе с BNPL

Магазины тоже сталкиваются с проблемами. Комиссия BNPL-сервису съедает часть прибыли — для низкомаржинальных товаров это критично. Технические сложности тоже присутствуют:

интеграция требует времени и ресурсов;

возможны сбои в работе сервиса;

сложности с возвратами и отменами;

зависимость от стороннего сервиса.

Как и любой финансовый инструмент, BNPL может использоваться в попытках проведения незаконных операций. Крупные провайдеры активно развивают антифрод-системы, включая поведенческую аналитику и многоуровневую идентификацию клиентов. Выбор партнёра с развитой системой предотвращения мошенничества значительно снижает риски.

Несмотря на всё это, большинство магазинов считают BNPL выгодным инструментом. Главное — правильно настроить процессы и выбрать надёжного партнёра.

Интеграция BNPL в бизнес

Как подключить BNPL-сервис к онлайн-магазину

Подключение BNPL стало максимально простым. Например, Яндекс Сплит — один из ведущих сервисов на российском рынке — подключается за несколько шагов, процесс подробно описан в видеоинструкции по регистрации.

Основные этапы подключения:

Регистрация юридического лица в сервисе.

Модерация и проверка документов.

Техническая интеграция с сайтом или приложением.

Тестирование и запуск.

Для тех, кто рассматривает рассрочку и другие гибкие способы оплаты, BNPL помогает расширить возможности приёма платежей.

Технические требования для интеграции

Интеграция BNPL не требует серьёзных изменений в архитектуре магазина. Большинство сервисов предоставляют плагины, API и подробную документацию. Яндекс Сплит предлагает готовые модули для популярных CMS и конструкторов сайтов. Сервис можно установить меньше чем за час, и сразу начать принимать оплату частями. Детальная видеоинструкция по интеграции поможет разработчикам быстро внедрить сервис.

Базовые требования обычно включают:

HTTPS-протокол для безопасности данных;

возможность добавления JavaScript-кода на сайт;

настройку вебхуков для обработки статусов платежей;

интеграцию с системой управления заказами.

Современные BNPL-сервисы работают через API, что позволяет гибко настраивать интеграцию под любые потребности бизнеса. Можно кастомизировать интерфейс, добавлять собственную логику одобрения, настраивать автоматические действия.

Особенности BNPL в B2B-сегменте

B2B-рынок открывает новые возможности для BNPL-сервисов. Компании могут покупать оборудование, софт, расходные материалы с отсрочкой платежа. Это особенно актуально для малого бизнеса и стартапов, которым сложно получить кредит в банке.

Специфика B2B-сегмента:

более крупные суммы сделок;

длительные сроки рассрочки (до 12 месяцев);

индивидуальные условия для каждого клиента;

интеграция с корпоративными системами закупок;

особые требования к документообороту.

BNPL в B2B работает как альтернатива факторингу и овердрафту. Поставщики получают деньги сразу, покупатели — отсрочку без лишних формальностей. Сервисы адаптируют свои продукты под особенности корпоративных клиентов, предлагая гибкие условия и персональный подход.

Начните принимать платежи уже сегодня

Простая интеграция, низкие комиссии, довольные клиенты

Подключить Яндекс Пэй

Подключить QR-Код

Команда Яндекс Пэй

Эксперты в области платёжных технологий и электронной коммерции

Подпишитесь на рассылку

Получайте полезные материалы о платёжных технологиях и развитии бизнеса

Начните принимать платежи уже сегодня

Простая интеграция, низкие комиссии, довольные клиенты

Подключить Яндекс Пэй

Подключить QR-Код

Подключить

Мы в телеграме

Зовём на закрытые мероприятия, делимся трендами, опытом и новостями