18 февраля 2026

5 минут чтения

Обновлено: 20 февраля 2026

Автор: Наталья Приходько

Овердрафт: что это такое и стоит ли им пользоваться

Иногда денег на зарплатной карте не хватает для важной покупки или срочного платежа, а кредитной нет или её лимит исчерпан. В таких случаях на помощь может прийти овердрафт — банковская услуга, которая позволяет потратить больше, чем есть на счёте. Разбираемся, что такое овердрафт, как он устроен и стоит ли его подключать.

Содержание:

Что такое овердрафт Какие бывают виды овердрафта Плюсы и минусы Условия овердрафта Отличия от других кредитов Как подключить овердрафт Как использовать овердрафт Когда необходимо вернуть овердрафт Стоит ли подключать овердрафт Частые ошибки при использовании

Что такое овердрафт

Овердрафт — это тот же кредит, только краткосрочный, он позволяет тратить деньги сверх остатка на счёте. Название происходит от английского overdraft — «перерасход». По сути, банк разрешает клиенту уйти в минус на определённую сумму.

Допустим, у вас на карте 15 000 ₽, а стоимость покупки — 20 000 ₽. С подключённым овердрафтом оплата пройдёт успешно — банк «одолжит» недостающие 5000 ₽, баланс станет отрицательным.

При следующем поступлении денег на счёт банк сразу спишет долг. Если на карту, к примеру, придёт зарплата в 50 000 ₽, то 5000 ₽ плюс проценты уйдут на погашение, а остальная сумма будет в вашем распоряжении.

Банки подключают овердрафт преимущественно к дебетовым картам с постоянными денежными поступлениями — зарплатным счетам, пенсионным картам. Стабильные переводы служат подтверждением платёжеспособности клиента и снижают для банка риски невозврата средств. В редких случаях овердрафт применяется и к кредитным картам, позволяя превышать кредитный лимит на небольшую сумму, но такая практика встречается нечасто.

ОФОРМИТЕ КРЕДИТНУЮ КАРТУ СУПЕР СПЛИТА

Делите оплату до 6 месяцев без переплат

Открыть

Какие бывают виды овердрафта

Разрешённый

Классический и самый распространённый вариант услуги для постоянных клиентов. Лимит рассчитывается на основе регулярных поступлений — зарплаты, пенсии или оборота по расчётному счёту.

Технический

Возникает случайно, без предварительного согласования. Причин может быть несколько: комиссия за снятие денег через банкомат другого банка, разница в курсах валют при оформлении покупок в зарубежных интернет-магазинах, технический сбой. Держатель карты может не знать, что его баланс ушёл в минус. При этом на задолженность начисляются пени. Поэтому важно следить за балансом и своевременно пополнять счёт. Однако если такое произошло из-за сбоя или по вине банка, долг можно оспорить.

Авансовый

Предоставляется новым клиентам и тем, у кого отсутствует стабильная история операций. Используется для ИП и юрлиц. В этом случае банк устанавливает фиксированный небольшой лимит для заёмщиков. А после накопления платёжной истории лимит можно увеличить.

Под инкассацию

Специальный вид овердрафта для бизнеса, который работает с наличными. Компания может тратить заёмные средства на безналичные операции, а погашать долг наличной выручкой через инкассаторов.

Плюсы и минусы

Главное преимущество овердрафта — мгновенный доступ к дополнительным средствам, не нужно подавать заявки и ждать одобрения. Подключить услугу можно прямо к существующему счёту за несколько минут. При этом вы платите проценты только за фактически использованную сумму и время, на которое берёте заём. Поскольку долг гасится очень быстро, переплата обычно небольшая. Иногда банки предлагают овердрафт с льготным периодом — если погасить долг в определённый срок, проценты не начислятся.

Также овердрафт просто гасить: как только на счёт поступает зарплата или другие средства, задолженность закрывается автоматически. После погашения долга кредитный лимит восстанавливается и снова готов к использованию.

Но у этого плюса есть и обратная сторона — автоматическое списание долга может стать неприятным сюрпризом. Когда на счёт приходит зарплата и часть средств сразу уходит на погашение овердрафта, это нарушает планы по распределению бюджета.

Условия овердрафта

Лимиты, ставки и сроки овердрафта определяются индивидуально на основе платёжной истории. Главный критерий одобрения — регулярные поступления на счёт. Физлицам обычно устанавливается лимит в пределах половины или 70% от месячного дохода, при этом максимальная сумма чаще всего не больше 300 000 ₽. Процентные ставки по овердрафту выше, чем по обычным кредитам. Срок погашения короткий, всего один-два месяца.

Бизнес может рассчитывать на более выгодные условия. Лимит овердрафта для компаний достигает 50% от среднемесячного оборота по расчётному счёту и может составлять миллионы рублей. Процентные ставки ниже, чем для физлиц, а срок погашения более гибкий.

Отличия от других кредитов

Овердрафт выделяется среди других банковских продуктов. От классических кредитов он отличается суммой, сроками, способом погашения и другими параметрами.

Параметр	Овердрафт	Кредитная карта	Потребительский кредит
Максимальный лимит	До 300 000 ₽, зависит от дохода, обычно 50–70% от ежемесячных поступлений на счёт	До 500 000 ₽ и выше	До нескольких миллионов рублей
Срок погашения задолженности	30–60 дней	Гибкий — от нескольких месяцев льготного периода до нескольких лет при внесении минимальных платежей	От полугода до 7 лет
Льготный период	0–30 дней, но не везде	50–100 дней	Отсутствует
Цель использования	Экстренные ситуации	Регулярные покупки, крупные траты	Конкретные цели, например ремонт
Требования к заёмщику	Минимальные: стабильный доход на протяжении 3–6 месяцев	Подтверждение дохода, желательна кредитная история	Полный пакет документов, справки о доходах
Порядок погашения	Долг автоматически погашается полностью при поступлении средств	Полное погашение в грейс-период без процентов или минимальные ежемесячные платежи с начислением процентов на остаток долга	Фиксированные ежемесячные платежи
Скорость оформления	Подключается к существующему счёту за несколько минут	Оформляется онлайн за пару минут, но доставка пластиковой карты может занять несколько дней	Онлайн — от 5 минут до нескольких часов, в офисе банка — от 30 минут до 1 дня — 3 дней
Поручительство	Не требуется	Не требуется	Чаще не требуется

Как подключить овердрафт

Схема зависит от банка и статуса клиента. Существующим клиентам достаточно подать заявку через мобильное приложение или интернет-банк. Решение принимается автоматически на основе истории операций.

Новым клиентам нужно подтвердить свою платёжеспособность, так как у банка пока нет информации об их доходах и финансовой стабильности. Потребуются паспорт, справка о доходах и выписка с другого банковского счёта, чтобы банк мог оценить регулярность поступлений и способность погасить овердрафт.

Предпринимателям и компаниям дополнительно понадобятся учредительные документы, финансовая отчётность и справки из налоговой службы.

Рассмотрение заявки занимает от нескольких минут до 3–5 рабочих дней. Зарплатным клиентам и компаниям с долгой историей сотрудничества овердрафт одобряют быстрее.

ОФОРМИТЕ КРЕДИТНУЮ КАРТУ СУПЕР СПЛИТА

Делите оплату до 6 месяцев без переплат

Открыть

Как использовать овердрафт

Если решили воспользоваться овердрафтом, важно помнить, что это кредитные, а не собственные средства. Тратить их стоит только на что-то действительно неотложное: срочные покупки или непредвиденные расходы. Для крупных и запланированных трат лучше рассмотреть другие варианты.

Перед тем как пользоваться овердрафтом, нужно убедиться, что сможете вернуть долг в установленный срок. Посчитайте предстоящие поступления — зарплату, пенсию, переводы от клиентов, а также обязательные расходы. Превышение кредитного лимита грозит штрафами и ухудшением кредитной истории.

Регулярно контролируйте баланс через банковское приложение. Это поможет отслеживать размер задолженности и планировать её погашение. Чем быстрее закроете долг, тем меньше переплатите.

Когда необходимо вернуть овердрафт

Погашение происходит автоматически при любом поступлении средств на счёт. Банк списывает сумму долга с процентами в первую очередь.

Реструктуризация даёт время и возможность стабилизировать финансовое положение и продолжить выплачивать кредит на более комфортных условиях. Но перед тем как принимать решение, важно тщательно проанализировать ситуацию, взвесить все плюсы и минусы и оценить возможности в будущем.

Стандартный срок возврата составляет 30–60 дней для физлиц и до трёх месяцев для бизнеса. При просрочке начисляются штрафные проценты до 50% годовых, банк может заблокировать дальнейшее использование услуги или передать долг коллекторам. Если понимаете, что не успеваете погасить овердрафт вовремя, свяжитесь с банком и попросите отсрочку.

Стоит ли подключать овердрафт

В начале 2025 года карты с овердрафтом и рассрочкой обогнали кредитные карты по темпам выдачи и среднему лимиту. Банки ежемесячно оформляли такие карты на 34 млрд рублей — это на 47% больше, чем в предыдущем квартале. Средний лимит достиг 114 100 ₽ против 108 300 ₽ по кредиткам. Эксперты объясняют рост жёстким регулированием кредитных карт со стороны Центробанка и тем, что клиенты научились эффективно использовать льготные периоды.

Тем не менее, овердрафт подходит не всем. Взвесьте все факторы перед подключением услуги.

Решение зависит от финансовой дисциплины и характера доходов. Овердрафт будет удобен тем, кто нуждается в подстраховке на случай непредвиденных обстоятельств, умеет контролировать расходы и быстро погашать долги.

Но лучше отказаться от него, если вы регулярно тратите больше заработанного, имеете просроченные кредиты, не контролируете расходы или получаете нестабильные доходы.

Альтернативами могут стать кредитная карта с льготным периодом и потребительский кредит под меньший процент.

Частые ошибки при использовании

Основная ошибка — воспринимать овердрафт как собственные деньги. Доступный лимит создаёт иллюзию увеличенного баланса, но всё-таки это кредит, который нужно быстро вернуть.

Некоторые превращают исключительную меру в постоянную практику, используя овердрафт для ежедневных трат. Это приводит к накоплению долгов и постоянным переплатам.

Невнимательное изучение договора — ещё одна частая проблема. Обязательно уточните размер процентов, комиссий и ограничения. Многие банки запрещают снимать наличные или переводить средства овердрафта на другие счета.

Не полагайтесь только на банковские уведомления — самостоятельно отслеживайте состояние счёта и размер задолженности.

При правильном использовании овердрафт может быть полезным инструментом. Главное — понимать, как он работает, и помнить о его сроках и высокой стоимости.

ОФОРМИТЕ КРЕДИТНУЮ КАРТУ СУПЕР СПЛИТА

Делите оплату до 6 месяцев без переплат

Открыть

Наталья Приходько

Автор Яндекс Пэй